Закон о возврате страховки жизни

Содержание

Как вернуть страховку по кредиту в 2020 году: заявление, условия

Закон о возврате страховки жизни

В сентябре 2020 кое-что изменилось в ФЗ “О потребительском кредите”. Основная задача нововведений заключается в защите прав заемщиков по части кредитного страхования.

Что нового в дополнениях в ФЗ о страховании кредитов?

Фактически защита прав потребителей в страховом вопросе работала и ранее. Но этот момент был хуже урегулирован с точки зрения закона. Из-за этого потребители чаще обращались в суд.

Теперь закон прямым текстом обязал банки или третьи лица (страховые компании) уведомлять заемщика о праве отказаться от страховки в течение 14 дней со дня подписания договора. Если за 2 недели вы сообщите о желании расторгнуть страховой договор, вам обязаны вернуть всю уплаченную вами сумму без вычетов. На это закон отводит 7 дней.

Если вы возвращаете деньги за страховку, банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту. Но это повышение ограничено: не выше процентной ставки, которая была действительна в банке на момент заключения договора (распространялась на кредиты без страховки). Это условие не распространяется на досрочно погашенные задолженности.

Важные условия

  • Все изменения распространяются исключительно на потребительские кредиты. В дополнениях прописано, что на ипотечное кредитование (под залог недвижимости) эти условия не распространяются.
  • На страховки, оформленные до 1 сентября 2020 года, нововведения не распространяются.
  • В поправках идет речь о страховании жизни, здоровья и от потери работы. Это дает возможность банкам и страховым компаниям придумывать новые типы страхования, из-за чего они не будут попадать под описанный выше ФЗ.

Это значит, что дополнения коснулись не всех видов кредитования и страхования.

С одной стороны, это внесло вполне ясные рамки для банков и страховых компаний. С другой — дало возможность обходить конкретику путем создания новых видов страховок, кредитов, условий в пунктах договора.

Как вернуть страховку, если кредит оформлен недавно?

Здесь рассматривается случай, если с момента подписания договора о страховании еще не прошло 14 рабочих дней. Эти две недели называются “периодом охлаждения”. Срок периода может быть продлен страховой компанией, о чем должно быть прописано в договоре. Но уменьшать его нельзя. (указание Банка России от 21.08.2017)

Актуально, если вы:

  • Подписывали договор в качестве физлица;
  • Страховка не является обязательной (добровольное страхование);
  • Оформляли любой вид кредита: ипотечный, потребительский или др.

Сентябрьские нововведения обязывают банки возвращать страховую сумму полностью только по потребительским кредитам (ипотека не включена). Но согласно ранее принятому указанию Банка России страхование ипотечного кредитования все равно попадает под этот пункт. А значит, у вас есть все шансы вернуть страховую сумму в полном объеме.

Как вернуть страховку по действующему кредиту?

В случае, если вы купили страховку раньше, чем 2 недели назад, для возврата средств действуют другие условия. Здесь уже начинается отсчет времени, в течение которого вы находитесь под защитой страховой компании.

Сумма, которую вы выплачиваете за страховку, растянута на срок кредитования. То есть если прошел 1 месяц, будет считаться, что в течение этого время вы пользовались услугами страховой компании, так как находились под ее защитой. А поэтому вам вернут сумму за вычетом этого срока.

Обратите внимание! Теперь закон официально разрешил банкам увеличивать процентную ставку по кредиту, если вы аннулируете договор страхования. Но она не может быть выше той ставки, которая была действительна на момент оформления кредита. Другими словами, в банке должна быть информация о процентах для оформивших страховку и для тех, кто ее не оформляет.

Если кредит погашен досрочно

Здесь все гораздо проще, чем в прошлом случае. Если вы досрочно погасили кредит, банк уже не сможет увеличить вашу процентную ставку и пересмотреть размер долга. Но здесь действуют аналогичные правила по возврату: вам вернут только ту часть страховки, которую вы не использовали, опираясь на остаток срока кредита по договору.

Актуально только в том случае, если страховой случай не наступал на протяжении всего срока действия договора.

О своем намерении вернуть часть суммы вы должны сообщить банку не позднее 10 дней после даты погашения кредита. К заявлению обязательно прикладывайте заверенный банком документ о факте досрочного погашения кредита.

Если кредит погашен в срок

В некоторых договорах прописано условие, которое лишает вас права вернуть часть страховой суммы после погашения кредита. На этот пункт могут сослаться при отказе. Но согласно последним дополнениям кредитный договор в этом случае считается недействительным. С этими данными можно смело подавать иск в суд.

Заявление о расторжении страхового договора

Заявление лучше относить лично в двух экземплярах, где на ваших документах представитель страхового лица (сотрудник) должен поставить подпись, печать и номерной знак, что говорит о том, что заявление принято к рассмотрению. Есть еще вариант — отправить письмо с уведомлением.

К заявлению приложите документ, подтверждающий статус вашего кредита, копию страхового и кредитного договора, паспорт (ксерокопия).

Что делать, если банк отказал или не ответил?

Статистика показывает, что банки редко соглашаются возвращать деньги за страховку. Будьте готовы к тому, что придется писать заявление в Роспотребнадзор и суд. Судебная практика по возврату страховых сумм уже накоплена достаточно, поэтому при отсутствии в вашем деле особенных моментов, дело не должно затянуться.

Источник: https://polis812.ru/blog/kak-vernut-strahovku-po-kreditu-novye-pravila-s-sentyabrya-2020-goda/

������������������ ������ ����������������, ���������� ������������ ���������� ��������������, ���������������� �������������� ������������

Закон о возврате страховки жизни

���������� ���������������� ���������������������� ������ ��������, ������ ���������� �������������� (������ ������������������) �������� ������������������ ���������������������� ��������������, �� ���������� ������ ������, ������ �������������������� ���������� ��������������, �������������� ���������������� ���������������� ���� ���������������������� ���������� �������������������� �������� ����, ���������� ���������������������������� ���������� ���������� �������������������� �� ������������������ ����������.

��������������, ������������ ����������������. �������������� �������� �� ���������� ������������ ���� �������������� ������������ �� �������������� �������������������� ���� ������������ ������������������. ���� ���������� ������������������ ������������ ������, ���������� ������������������ ������������ ������ ���������� ��������������. �� ������ �� �������� ��������������������.

���������� �������������� ������������������ �������������� ������������������ �������������������� ���������������������� �������������������� ���������������� �� ���������������� ������ �������������������� ����������. ������������������ ���������� �������������������� ������ ������������.

��������, �������� ���������� ������������������ ��������������, ������������ ������������ ���� �������������� ������������������������. ���������������� �������������������� ���������� ���� �������������������� ��������.

������ ������������ �������������� �� ��������������, ������ ������������������ ��������, �� �������� – ������.

������������������ ������ ���������� ���������������������� �� ������������ “���� ���������������������� �������������������� �������� �� �������������������� ������������������”.

�� �������� ������������ �������������� ������������������: ������������������������ ���������������� ������������������ ���� ������������ ������������������ �������������������� �� ���������������������� ������ ������ ���������������������� ������������������������ ������������������ �������������� ���� �������� ���������������� ������������, �������������� ������������������������ ���������������������� ���� �������������������� ������������������ ������������.

���� ���������� ������������ ������������������ ������������ ���������������� ���������������������������� ��������������, ���� ������������ ���������������������� ���������������� �� �������������������� ����������������������.

������������������ �������������� �� ������������ �������������� ������������������������ ��������������, ������������������������������ ������������������.

���������� �������������������� ��������: ������������������ ������������, �� �������������� ���� ��������������, ���� �������������������� ����������������, ������������ �������� ������������������������ ������������������ ���������������������� �� ������������������ ���������������������� ���������������������� ������������������. ��������������, �������������� ���� ������������ ������������������������ ���������������������� ��������������, ������������������ �������������� ���� ����������������.

���� ������ ���������� 958-�� ������������ ������������������������ �������������� �������������� ���������������������� ������������������������ ���� ���������������������� ����������, ���� �������������� ���� ����������������, �������� ���������� ������ �������������������� �� �������� ���������������������� ���������������������� �������������������� ������������ ������������ �� �������������������������� �������������������� ���������� ������������������������ “���� ������������������������������ ��������, ������ ������������������ ������������”.

������������������������ ������������ �������������������� ���� ���������������� ���������������������� �� ���������� ����������, �������� �� �������������� ������������ ���������������������� ���������������������� �������������������� ������������ ���� ������������.

������ ������������������ ���������������������� ���������������� ���������������������� ���� ������������������������������, �������������������������� �� 958-�� ������������, �������������������� ���������� ���������� ���� ���������� ������������������ ������������ ������������������������������ ��������������, �� �������������� ���������������� ���������������������� ����������������������. ������ ������������������ ������������ ������������������������ ���� ���������������� �������������������� ���������������������� ������������������ ������������ ���� ���������������� ����������������, �������� ������������������ ���� �������������������������� ��������.

���� �������� �������������������������� �������� ������������������ ������ ������������ ���������� ����������: ���������������� ��������������������������, ���������������� ������������������ ���������������������� ���������������� ����������������������, �������������������������� ���� ����������������.

�������� ���� ���������������� ���������������� ���������������������� ���������� ������������������ �������������� ������������������ �������������������� ���� ���������������� �������������� ���� �������������� �������������������� ����������, �� �������������� ������������ ������������ �������������������� ��������������������, ���� ������������������ ������������ ������������������ �������������������� ���������������������� ���������������������� �������������������� ������������, ������������������ ���������� ��������������, �� ������ ���������� �� ������������������ ������������������������������ ������������������, ���� ���������������� ���������������������� ���������������������� �������������� ������������������ ��������������������. �� �������������� ���������������������� ������������������������ ���������������� �� �������� ������������.

������ ����������, ������������������������ ������������������ ������, ���� �������� ������������ ���������������� ����������, �������������� ���������������� ������������ ���� ����, ������ �������������� ������������������ ������������ ���� ������������������������ ������������������.

������ “������������������������ ������������”, ������������ �������������� ������, �������������� ���������������� ���� ����������.

������������������ �� ������������ �������������� ����������������, ������ ���� ���������������� ���������������� ���������������������� ���������������������� ���������������������� �������������������� ������������ ������ ������������������ ������������������ �������������� ���� ������������������������.

�� �� ���������� �������������� ���� �������������������� ������������������ ������. ���� ������������, ������ ������ “������������������������ ������������������ �������������������������� �������������� ������������ �������������������� ����������������”.

������������������ ������ ���������������� ������ �������� ������������ (���������� 49 ���� 25 �������������� 2018 ��������). ������ �������� ����������������������, ������ �������������� ���������������� ���������������� �������������������� ���������� ��������������, ���������� ���� ������������������ ���������� ���� ������������ “������������������ ������������������������”.

�� ���������������������� �������������� �������� ������������ 431.

������ ������������������, ������ ������ ������������������ �������������� ���������������� �������������������� ������������ �������� �� ������������ ���������������������� ��������������, �������������� ���������������� ��������������.

�� �������� ���� ���������������� ��������, ���������� ���������������� �������� ����, ������ ������������������������������ �������������� ��������������. �������� ������������, �������������������� ������������������ ������, �� ���� �������� ������������������.

������������������ ������������ ������������������ �������������� �������������������� ���������������������� ���������������������� �������������������� ������������

�� ���������� ������������ �������������� ���������������������� �������������������� �� ���������� �� ������������������ ������������������.

�� ���������� – ���������������������� �������������������� ������������ – �������������� �� ������������ ����������������������, �������������� ���������������������� ����������������.

������ �������� ���������������� – ������������������������ �� ����������������������, �������������� �������������������� �� ���������������� �������������� ���������������������� ���� ������������������ “������������ ���������������� ������������������������”.

���� ���� ���������������� �� ���������� �������������������� ����������. ������������������ ������ ��������������������, ������ �������������� �������� ���� ���������������� ���������������� ���� ����, ������ �� �������� ������ �������������� ����������������, ���� ���������������������� �������������� ���������������� ����������������������, ���� ���������������� ���� ������������.

������ �������������� ������ �������������� ���� �������� �� ���������� �������� ������������������������ �� ������������ ���������� ����������������������.

Источник: https://rg.ru/2020/06/15/verhovnyj-sud-obiasnil-kakie-dengi-mozhno-vernut-dosrochno-pogasiv-kredit.html

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении с 1 сентября 2020 года – закон принят и вступил в силу

Закон о возврате страховки жизни

Оформление страховки при кредитовании часто является обязательным условием со стороны банка, в противном случае следует отказ в займе или повышается его ставка. После досрочного погашения кредита страховка для клиента утрачивает смысл, но возврат части страховой премии всегда вызывал проблемы.

Сейчас эта проблема решена на законодательном уровне. Частичный возврат страховки по кредиту при досрочном погашении с 1 сентября 2020 года становится обязательным для страховщика при исполнении ряда условий.

Новый закон

Закон о возврате страховки по кредиту 2020 года при досрочном погашении был принят еще в конце 2019 года, однако вступил в силу он только недавно. Это положение прописано в самом федеральном законе ФЗ-483 от 27 декабря 2019 года. Однако порядок применения новых мер имеет специфику.

Закон о возврате страховки по кредиту с 1 сентября 2020 года уже вступил в силу, но нормы в актуальной редакции применяются только к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября.

То есть, если договор заключен ранее этого срока, требовать возврата части страховки после погашения кредита заемщик не имеет права на законном основании.

Фактически это возможно только при наличии соответствующих условий в договоре или при наличии иных обстоятельств, определенных судебной практикой.

ФЗ-483 от 27.12.2019г. вносит изменения в ФЗ «О потребительском кредите» и «Об ипотеке» (изменено только название одной статьи). По закону обязательна страховка только при заключении ипотеки.

Новый закон об ОСАГО 2020 года – когда ждать индивидуальные тарифы?

Поправки о возврате части страховки

Вопрос, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита, юристы слышат постоянно. В сентябре 2020 года на него можно ответить утвердительно. Это правило четко прописано в законе, установлен порядок и сроки возврата.

Условия возврата:

  • договор страхования заключен страхователем в добровольном порядке для обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту. На ипотеку новые правила не распространяются;
  • заемщиком подано заявление о возврате в письменной форме;
  • страховое событие за период действия договора не наступило. Если наступил страховой случай и выплачено возмещение (или рассматривается заявление о выплате) возвращение страховой премии даже частично не производится, договор уже исполнен страховщиком.

Возврату подлежит сумма, пропорциональная периоду, когда страхование уже не действовало. Заемщик ее указывать в заявлении не обязан, расчет производится страховщиком. Обращение рассматривается в течение семи рабочих дней со дня уведомления страховой компании.

Образовательный кредит в Сбербанке в 2020 году – список вузов и условия получения займа

Правила периода охлаждения

Кроме права на возврат части страховой премии, ФЗ-483 устанавливает еще одно правило в интересах заемщика. Фактически он придает статус законодательной нормы двухнедельному «периоду охлаждения».

Ранее право отказа страхователя от договора в течение 14 дней было утверждено на уровне указаний Центробанка, являющегося надзорным органом в области страхования. Соответственно, в этом случае гражданину возвращается полная стоимость страховки без каких-либо материальных потерь.

Теперь это правило содержится в законе о потребительском кредитовании. На ипотеку «период охлаждения» не распространяется, так как по закону страхование ипотеки является обязательным.

Будет ли кредитная амнистия в 2020 году – последние новости

Правило предоставления информации о страховке

Кредитор, заключающий в качестве страхователя договор страхования, обязан предоставить заемщику следующую информацию:

  • о содержании услуги по страховке;
  • о порядке формирования размера страховой премии, о соотношении ее с размером кредита и максимально возможном платеже, включающем ее;
  • о наличии у страхователя права на отказ от договора в течение двух недель с момента его подписания.

Эта информация предоставляется в форме, принятой в банке, но предоставление информации гражданину и его ознакомление с ней должно быть письменно подтверждено.

А что с договорами, заключенными до 01.09.2020г

В настоящее время заемщики тоже нередко пытаются через суд получить часть уплаченной страховки, если погашают долг по кредиту перед банком. Обращение к кредитору результатов не приносит.

Суды в некоторых случаях встают на сторону граждан в этих спорах. По общим правилам ст. 958 ГК РФ, на которые ссылаются суды и банки, возврат страховки при отказе от страхования возможен только при наличии условия в договоре. Конечно, возврат страховки по кредиту в Сбербанке, ВТБ, Альфа банке и других крупных банках не предусмотрен.

Но существует способ, как вернуть страховку, если страховая сумма (на которую застрахован гражданин) равна сумме долга по кредиту и уменьшается по мере его возврата банку. В судебной практике уже зафиксировано несколько положительных решений в таких обстоятельствах.

Суд исходит из того, что в данном случае страховка прекращается автоматически по ст. 958 ГК РФ. Ведь страховая сумма по условиям становится равна нулю и отпадает обязанность по выплате возмещения. Однако теперь банки стараются такие условия в текст соглашений не включать.

Источник: https://zakon-navigator.ru/zakon-o-vozvrate-strahovki-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii-2020-goda-kak-jeto-rabotaet/

Все законы о страховке по кредиту: имеют ли право банки отказаться от возврата навязанной услуги теперь?

Закон о возврате страховки жизни

Каждый кредит сопровождается предложением о страховке. Еще бы, ведь это вдвойне выгодно банкам. Их деньги застрахованы, а оформляя коллективную программу, банк зарабатывает, как брокер. А также, ни для кого не секрет, что крупные банки имеют собственные дочерние структуры по страхованию.

Очевидно, банкам выгодно навязывать дополнительные услуги, но они вынуждены действовать в рамках закона. Рассмотрим, какие законы о страховании кредитов есть сегодня в России, и как может отказаться при оформлении, либо оформить возврат после получения займа заемщик.

Имеют ли право банки навязывать услуги при взятии ссуды?

В случае оформления кредитов, когда банки чувствуют зависимость от потребности в деньгах заемщика, они действуют на грани дозволенного.

Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, часто соглашается на все условия кредитования.

Однако, кредитные организации, в соответствии со ст. 5 Федеральным Законом “О банках и банковской деятельности” не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Также и в Законе № 2300-I “О защите прав потребителей” от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.

То есть требование о страховке при кредите не законно, за исключением обязательных страховок.

Требование к обязательным страховкам установлено статьей 935 ГК РФ.

С точки зрения закона, есть только два вида обязательного страхования при кредите:

  1. Страхование залога при ипотеке – конструктива квартиры.
  2. Страхование залога при автокредите – КАСКО.

Обязанность страховать стены при ипотеке обусловлена ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Совершенно все остальные виды страхования добровольны, что гарантируется Законом “О потребительском кредите (займе)” N353-ФЗ и Главой 48 ГК РФ.

Заемщика убеждают застраховаться, но не обязывают. Сразу оговорим страхи: занесут в черный список, в дальнейшем не дадут кредит.

Откажут ли в займе при отказе?

Тысячи, если не миллионы, граждан имеют кредиты без страховок. Опыт большинства показывает, что наличие или отказ от страховки никак не влияет на решение о выдаче займа.

Банку нужны заемщики, они несут огромные проценты ежемесячно.

И если выбирать между: получить прибыль с клиента только в виде процентов или отказать из-за отсутствия страховки и не заиметь ничего, банк всегда выберет заработать. Не только заемщикам нужны банки, но и банкам заемщики.

Больше не дадут?

Если просрочек не было – дадут еще как. В банке кредитных историй нет сведений о наличии или отсутствии страховки при кредите, а тем уж о том, возвращал клиент страховку после оформления или нет.

Более того, многие делятся сообщениями о том, что, после одобрения одного банка, сразу получают предложения по почте или звонки от других. А уж после погашения долга, предложения сыпятся как грибы после дождя.

Поэтому не стоит слепо доверять менеджеру банка, он намерено может вводить в заблуждение.

Особенности потребительских кредитов и карт

Заметим, что обязательными страховками являются только защита залога. Если кредит берется с оформлением недвижимости в залог, банк имеет право требовать его защиты.

Но все кредиты, не подразумевающие оформления залога – потребительский наличными или оформления карты – не требуют оформления страховки. Никакой!

Закон №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, не регламентирует возврат страховки, но указывает на добровольную основу таких взаимоотношений.

Страхование от несчастного случая, жизни и здоровья или от потери работы – все только добровольно.

Право выбора компании за потребителем

Рассматривая вопрос законности навязывания банком услуг страхования, важно упомянуть о праве выбора, которое банк обязан предоставить заемщику.

Мало того, что почти все виды страховок добровольные, так еще и при страховании обязательных видов банк ограничен в требованиях.

Нельзя требовать оформить страхование в определенной компании, или даже в аккредитованной компании.

По закону, банк обязан предоставить право выбора заемщику, что регламентировано статьей 421 ГК РФ – право потребителя на свободу заключения договора.

Фз про возврат

Во второй части статьи разберем возможность вернуть деньги за страховку по кредиту после оформления.

Правила возврата страховки одинаковы для всех видов кредита. Возвращая деньги за ипотеку, заемщик будет ссылаться на те же законодательные основания, что при отмене полиса по автокредиту. Поэтому, договоримся так: когда в статье встречается слово “кредит”, читатель автоматически читает его как автокредит, ипотека или потребительский.

В зависимости от сроков основания для возврата страховки по кредиту будут отличаться. Так, например, законодатель предусмотрел возможность легкого возврата в период охлаждения – в первые 14 дней, пропустив этот срок, следует искать иные основания.

Рассмотрим все стадии выплаты кредита, имеющие юридическое значение для возвращения страховки.

  1. Первые 14 дней после оформления займа.
  2. В период выплат кредита.
  3. При досрочном погашении.
  4. Спустя время после выплаты кредита.

Каждый случай рассмотрим отдельно. Чтобы детально и на примерах юридической практики рассмотреть законные основания для возврата страховки по кредиту.

Первые 14 дней

Про период охлаждения на сайте есть отдельная статья. Период охлаждения – это срок, в течении которого гражданин имеет право отказаться от страховки без объяснения причин и поиска оснований. Этот срок составляет 14 дней.

20 ноября 2015 года Центральный Банк России издал Указание № 3854-У “О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”, которое как раз регламентирует легкий возврат.

В первые две недели заемщик имеет право отказаться от любого вида страхования, кроме полиса на залог. Конечно, такая легкость все-еще достаточно показная. Банки старательно предусматривают меры по предупреждению отказов.

Например, при ипотеке, если отказаться от страхования жизни в период охлаждения, банк поднимет процентную ставку. Что выгоднее ипотека с пониженной ставкой по кредиту со страхованием или с повышенной, но без страхования мы сравнивали в специальной статье.

Для полноты картины добавим и остальные меры банков:

  • коллективная страховка, где заемщик не является страхователем;
  • страховой компании нет в городе;
  • пометка “Прибыль клиента” в платежке, когда банк возвращает страховку.

Пометка в платежке на возврат страховой суммы по кредиту выглядит особенно неприглядно. Ведь в этом случае, заемщику на следующий год налоговая пришлет письмо с требованием оплатить налог на прибыль. Придется побегать, доказывать…

Важно добавить срок отсчета 14 дней начинается не в день подписания, а на следующий день, согласно статье 191 ГК РФ. 

Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные. При этом в соответствии со ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий рабочий день. Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные.

Судебная практика

Множество положительных решений судебной практики накоплено за период действия Указания ЦБ о двухнедельном сроке. Рассмотрим некоторые из них.

Решение № 2-1203/2018 г. ►►

В решении суда по делу выше, рассматривался иск заемщика, который подал заявление на возврат на 14 день периода охлаждения. Банк отказал, указав, что срок вышел, видимо, рассчитывая, что истец бросит эту затею с возвратом. Но суд встал на сторону истца.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/zakonno-li.html

Можно ли вернуть страхование жизни по кредиту: способы и сроки возврата

Закон о возврате страховки жизни

Оформление кредитов российскими банками нередко «радует» заемщиков новыми условиями. Так, в последние годы банки стали навязывать страхование жизни все чаще.

Обеспечение рисков в этом случае направлено на возврат задолженности страховой компанией на случай ухудшения здоровья граждан, смерти и других неблагоприятных ситуаций.

Но деньги за страхование жизни можно вернуть, причем даже после оформления кредита.

Что примечательно, в случае с оформлением страховки не происходит изменение процентной ставки. Однако, если клиенты банка не могут уплатить обязательный взнос в момент выдачи, эта сумма включается в общую сумму кредита, существенно увеличивая общую задолженность.

Страхование, как говорят специалисты банка своим клиентам, является обязательным условием выдачи кредита, при этом дополнительная услуга фактически обеспечивает покрытие банковских рисков только при возникновении страхового случая.

Что говорит закон о страховании

Обращаясь к букве Закона, потребители банковских продуктов внимательно читают информацию о правилах оформления пакетов обеспечения рисков.

Если ранее отказаться от навязывания страховок не представлялось возможным, то теперь в нормативных документах появились изменения.

Страхование жизни сегодня приравнено к потребительскому продукту, который предоставляется строго на условиях добровольности.

Учитывая внушительную практику отказов по возмещениям рисковых обеспечений, 1 июня 2016 года Центробанком (на правах ответственного регулятора страхового рынка) было опубликовано обновление действующего законодательства. С момента подписания изменений потребители банковских продуктов получили право возврата уплаченных по дополнительным услугам денежных средств за полисы.

В указании Центробанка вводится так называемый период охлаждения.

Это срок, в течение которого клиент банка, уплативший дополнительные услуги страхования (не являющиеся банковским продуктом), может вернуть деньги по заявлению.

Отказать в таком праве кредитные институты не могут, указанное право закреплено нормой. Опять же на практике пользователям заемных средств не всегда удается разобраться в ситуации и выдержать положенные сроки.

Ввиду этого Центробанком в 2018 году время «охлаждения» увеличено до 14 суток. На возврат суммы в счет оплаты полиса обычно отводится 10 дней.

Какие виды страховок можно вернуть, а какие нет

Учитывая то, что по большей части страхование жизни является требованием банка, вместе с отказом от оплаты дополнительных услуг в момент выхода на сделку последует аналогичный отказ в кредитовании. По этой причине большинство заемщиков вынуждены соглашаться на предлагаемые условия, тем более что остальная часть предложений весьма устраивает клиентов.

Однако, оформление полиса страхования жизни является добровольным. Банк не имеет права навязывать данную услугу и использовать отказ от нее в качестве причины отрицательного рассмотрения заявки.

Однако, банки стали «хитрее», и сейчас все чаще вводят в практику кредитные предложения для клиентов со сниженной процентной ставкой только при условии обязательного оформления кредита. В случае отказа от страховки, процентная ставка возрастает на несколько пунктов.

В итоге клиент вынужден выбирать – оформить ему кредит под большой процент или купить страховку в добровольно-принудительном порядке.

Далее клиент может вернуть деньги за страховку в любом кредите, если оформлено страхование жизни клиента. Такая процедура не противоречит законодательству, но опять же нужно внимательно изучать договор – всего вероятнее ставка возрастет, даже если клиент отказывается позднее дня оформления кредита.

В течение 14 календарных дней после оформления кредита

Если клиент принимает решение вернуть потраченные на страховку средства, для оперативного решения вопроса у него есть 14 дней. В течение этого периода действует мораторий «охлаждения», утвержденный Центробанком. Свое решение заемщику необходимо выразить письменно, уведомить об этом представителей банка.

Алгоритм возврата, следующий:

  • Не позднее 14 суток с даты подписания договора собрать нужные документы, подтверждающие выдачу кредита и оплату страховки – кредитный договор, договор страхования, подтверждение перечисления суммы в страховую компанию;
  • Составление письменного обращения. Важное значение имеет дата регистрации заявления. Если в страховой компании документы не принимают, можно воспользоваться услугами почты или другой аналогичной организации. В обращении сразу следует указать свои реквизиты для зачисления средств;
  • В течение 10 дней страховщик должен перечислить деньги на счет заявителя.

Порядок возврата уплаченных сумм страховки не является регламентированным. По этой причине клиентам банковских учреждений в некоторых случаях могут оформить возврат в офисе, выдавшем кредит.

Также нужно учитывать то, что кредитные учреждения могут предлагать услуги страховщиков, не имеющих представительств в регионе пребывания заемщика. В этом случае документы на возврат необходимо отправить заказным письмом и ждать рассмотрения.

Заявление об отказе от страхования

По истечение 14 дней после оформления кредита

Если по каким-то причинам заемщику не удалось выразить свое решение вернуть непредвиденные затраты на страховку в первые две недели, ситуация усложняется. Если с даты оформления кредита прошло более 14 дней, возврат выходит за рамки действующего законодательства. В этом случае клиентам кредитных учреждений остается два варианта действий:

  • Можно также обратиться в банк или страховую компанию с пакетом подтверждающих документов. Если будет получен отказ, письменное обращение можно будет использовать как элемент процедуры досудебного разбирательства с последующим обращением в суд;
  • В некоторых банках проявляют лояльность, для повышения репутации кредитного учреждения страховка может быть возвращена позже 14 дней. Обычно такие условия прописываются в правилах договора. Правда в этом случае согласно все тем же требованиям контракта может быть скорректирована процентная ставка в сторону увеличения.

Даже если получатель кредита настроился подать иск в суд, нужно учитывать то, что кажущаяся «навязанной» страховка фактически оформляется как добровольная. Документы подписаны клиентом, значит он согласился на все условия по кредиту.

Возврат страховки после получения кредита

После полного погашения кредита

После полного погашения кредита вернуть стоимость страхования практически невозможно. Поскольку срок договора закончен, то данные услуги клиенту оказаны. Если страховой случай не произошел – то выплат не было, но момент риска был обеспечен и защищен. Если страховой случай происходит и признан таковым, то страховая компания свои обязательства исполнила.

Нужно понимать, что договор страхования – отдельный договор, который не связан с кредитным в части финансовом. Если клиент хочет вернуть страховку за выплаченный кредит, то ему необходимо обратиться в страховую компанию, а в случае отказа – в суд. Но потребуются веские доказательства причин возврата.

Возврат страховки после погашения кредита

При досрочном погашении кредита

Если кредит будет погашен раньше, ситуация обстоит несколько иначе. Если вознаграждение страховой компании было уплачено авансом, сумма может быть пересмотрена пропорционально сроку действия соглашения. К примеру, когда полис приобретался на 10 лет, а кредит был погашен ранее срока, через пять лет, вполне логично истребовать половину потраченных средств.

Для оформления возврата следует начать диалог с банком. В кредитном учреждении берется справка об отсутствии задолженности.

Вместе с договором и полисом документы будет рекомендовано направить страховой компании для принятия решения. Несмотря на то, что для таких случаев не предусматривается определенных сроков, затягивать не стоит.

Это может сыграть на руку компании, которая вряд ли захочет просто так вернуть потраченные деньги.

Существует еще одна схема взаимодействия по страховым продуктам. При оформлении современных кредитов все чаще приобретается возобновляемая страховка.

Так, полис при выдаче займа покупается на один год, после чего по инициативе банка он продляется на новый период.

При таком алгоритме вопросы с возвратом облегчаются, во всяком случае пользователям кредитного продукта нет необходимости рассчитывать на перерасчет всей стоимости полиса. Прения если и возникнут, то только по одному, годовому платежу.

Также не нужно забывать, что даже, если кредит закрыт, договор страхования продолжает действовать. При наступлении страхового случая, компания выплатит всю сумму, которую она должна. Только в таком случае выгодоприобретателем будет не банк, а клиент или его родственники.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Возврат страховки в судебном порядке

Приобретение полиса заметно увеличивает расходы заемщиков при получении займа. Включение необходимой суммы в сумму долга дополнительно увеличивает задолженность за счет начисления процентов по условиям основной ставки. Поскольку банк практически не оставляет выбора своим клиентам, разрешение вопросов с «навязанными» страховками основывается на нормах потребительского законодательства.

При обращении в суд заявители чаще предпочитают привлекать на свою сторону опытных юристов. Если принимается решение самостоятельно отстаивать свои права, нужно опираться на конкретные нарушения:

  • Это может быть игнорирование возможности выбора страховой компании за счет навязывания конкретного списка компаний банком. Это обычная практика, когда кредитное учреждение заведомо определяет партнеров, с которыми соискатель может и должен заключить дополнительные соглашения;
  • В ходе согласования редакции договора кредитования финансовые компании могут включать в оплату услуги, не являющиеся банковскими продуктами. Примером таких оплат являются вознаграждения за проведение консультаций;
  • В редакцию договора нередко включаются пункты, касающиеся условий страхования в нарушение требований законодательства.

При рассмотрении вопросов с возвратами сумм обеспечения банковских рисков, заемщикам следует четко понимать, что страхование объекта залога является обязательной процедурой. В своих правилах учреждения описывают вполне резонные требования, которые полностью соответствуют нормам Закона.

Возврат страховки в судебном порядке

Исключения при возврате страховок

Период подписания кредитных договоров на крупные суммы всегда волнителен. Как бы то ни было, заемщикам необходимо проявлять бдительность и детально изучать написанное в проекте соглашений.

Обратить внимание следует на статус договора (индивидуальный ли коллективный) и сами условия возврата сумм полиса. Так, для персональных страховок будет действовать срок 14 дней, а для коллективных период установлен будет самим банком.

Нередко в условиях займа прямо прописывается возможность мотивированного отказа при пропуске периода «охлаждения».

Поэтому прежде, чем подписать кредитный договор и договор страхования, следует внимательно изучить весь его текст.

Заключение

Вернуть страховку по кредиту можно в период так называемого «охлаждения». В остальных случаях при получении мотивированного отказа следует обращаться в суд. При этом заявителям необходимо заранее думать о юридических последствиях своих действий:

  • Нужно внимательно изучать условия страховой компании перед подписанием соглашения;
  • Обращаться за возвратом в максимально короткие сроки;
  • При составлении иска необходимо детально проанализировать затраты на прения и сопоставить их с ожидаемым финансовым результатом.

Согласно судебной практике, инстанции чаще всего встают на сторону потребителей. Вместе с тем, после возврата страховки банки оставляют за собой право поменять условия действующих кредитов.

Ваши комментарии и отзывы играют большую роль для всех, кого интересует данная тема. Делитесь мнениями, задавайте вопросы, участвуйте в обсуждениях проблемы!

Источник: https://nagibaembanki.ru/mozhno-li-vernut-strahovanie-zhizni-po-kreditu/

Возврат страховки при досрочном погашении кредита с 1 сентября 2020

Закон о возврате страховки жизни

С 1 сентября 2020 года доступен возврат страховки при досрочном погашении кредита. Расскажем про ключевые аспекты нововведения и ключевые моменты, которые необходимо учитывать заемщикам.

Возврат страховок – привычное дело для большинства заемщиков. К сожалению, иногда процесс отличается повышенной сложностью из-за огромного количества дополнительных условий и моментов, которые придумывают банки.

Благодаря законодательству некоторые аспекты стали достаточно простыми и понятными, существует установленный «период охлаждения» — 14 дней, можно выполнить отказ от коллективной страховки. Все это позволяет заемщикам собственными силами вернуть деньги.

Радует, что выпускают новые законы или вносят правки в существующие акты, которые касаются страхования кредитов.

С 1 сентября 2020 года стал возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита. В данном материале мы постараемся проинформировать о важных моментах и способе вернуть денежные средства.

Основная информация по возврату страховки при выполнении досрочного погашения займов

27 декабря 2019 года был подписан Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ. Согласно законодательному акту, теперь при итоговом досрочном погашении кредита банковская организация обязуется выполнить возврат заемщику определенной части страховой премии.

Данная сумма определяется за исключением части страховой премии, исчисление которой выполняется пропорционально периоду действия полиса страхования.

Важно, учитывать, что осуществление процедуры возможно только при условии отсутствия обращений из-за случаев, которые считаются страховыми.

Еще одним существенным моментом является то, что ФЗ закрепляет понятие «договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)».

Указанный документ теперь предусматривает договор страхования, от которого зависят различные условия займа потребительского типа. Таким образом, закрепляется момент непосредственного влияния наличия полиса страхования на условия предоставления заемных средств.

Могут быть изменены срок возврата, полная сумма кредита, проценты и иные платежи. Также к этому понятию можно отнести договоры страхования, которые предусматривают, что выгодоприобретателем является кредитно-финансовая организация.

Если заемщик не сможет выполнять свои обязательства по кредитному соглашению, то кредитор получит страховую выплату в счет погашения этого займа.

Изложенное выше, свидетельствует о том, что нужно быть максимально внимательными при отнесении тех или иных договоров страхования оформленных одновременно при получении кредита, к страховкам «связанным с условиями кредита» и страховкам, которые ни на что ни влияют и просто были «проданы» вам. Нужно сразу разобраться, от каких страховок вы сможете отказаться по факту погашения кредита и вернуть часть страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования.

Стоит отметить, что Федеральный Закон также затрагивает право заемщиков отказываться от полисов страхования в течение 14 календарных дней. В этом случае клиент кредитно-финансовой организации сможет вернуть страховую премию в полном объеме. Процесс может быть осуществлен только при условии отсутствия событий, которые считаются страховыми случаями.

Еще одним положением является закрепление за банком возможности повышать процентную ставку при отказе заемщика заключать договор добровольного страхования.

Если раньше это было неправомерно, то с 1 сентября 2020 года кредитно-финансовые организации имеют на это право.

Но необходимо помнить, что заемщики все-также имеют возможность выполнить свои обязательства по страхованию в течение 30 календарных дней. Таким образом, можно избежать повышения процентной ставки.

Важно! Все положения закона действуют только для договоров кредитования, страхования, которые были оформлены после даты вступления в силу, то есть после 1 сентября 2020 года.

Согласно информации, представленной в статье Российской Газеты: https://rg.ru/2020/08/31/zaemshchiki-smogut-vernut-chast-strahoi-po-kreditu.html При досрочном погашении кредита заемщикам необходимо сообщить об этом факте в страховую организацию.

Установлены определенные сроки, которые зависят от типа полиса страхования:

  • индивидуальный – в течение 7 календарных дней заемщикам требуется направить соответствующее заявление;
  • коллективный – дается 10 календарных дней для оповещения страховой организации о желании вернуть часть страховой премии.

Источник: https://ToBanks.ru/articles/18838-vozvrat-strahovki-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita-s-1-sentyabrya-2020.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.