Законность действий коллекторских агентств

Содержание

Общение с коллекторами

Законность действий коллекторских агентств

Как защитить свои права при нарушениях со стороны кредитных учреждений

В настоящее время сложно найти человека, который не получал потребительских кредитов (займов) в банках, либо микрофинансовых организациях. При отношениях с кредитными учреждениями могут происходить различного рода нарушения прав граждан.

Каждый реагирует на подобные ситуации по-разному, кто-то не хочет связываться и терять время, кто-то просто не знает, как нужно защищать свои интересы, но все-таки имеет активную гражданскую позицию, а кто-то владеет информацией и борется за справедливость.

На незаконные действия кредитных организаций можно жаловаться. Основными инстанциями, способными вам помочь, являются: Роспотребнадзор РФ, ФАС – Федеральная антимонопольная служба, Центробанк РФ.

Если же вы столкнулись с коллекторами и уверены в своей правоте, незамедлительно обращайтесь в полицию и прокуратуру, ни в коем случае не поддавайтесь словесным угрозам, так как чаще всего, если вы действительно правы, коллекторы используют психологическое давление.

Всегда сохраняйте все документы, чеки, квитанции и иную переписку с банком на случай, если в будущем возникнут какие-либо спорные вопросы, чтобы на руках у вас были соответствующие доказательства.

Коллекторы, пытаясь получить деньги, часто прибегают к незаконным действиям, во-первых, напишете в коллекторское агентство заявление об отзыве персональных данных (это позволит прекратить назойливые звонки).

Итак, всё сделано, но коллекторы продолжают донимать и угрожать? Значит, Вам необходимо идти в полицию и подавать заявление с просьбой проверить законность действия коллекторского агентства.

Рекомендуем до этого запастись подтверждениями: аудиозаписями звонков, записями визитов коллекторов домой и т.д. Чем больше у вас будет доказательств неправомерных действий коллекторов, тем вероятнее их наказать.

Заявление пишется в свободной форме.

В случае если вы стали жертвами мошеннических действий со стороны кредитных организаций, либо, как зачастую происходит, сотрудников данных организаций, которые в силу возложенных на них обязательств и наделения их соответствующими полномочиями совершают данного рода противоправные действия, вам необходимо подать заявление в любое отделение полиции. 

Если вы проживаете не по месту постоянной регистрации или орган, в который вы обратились, не занимается такими вопросами, ваше обращение будет направлено по подведомственности. Подается заявление в дежурную часть, при этом сотрудники полиции его регистрируют и предоставляют заявителю документ, подтверждающий приём заявления.

Важно! Если у вас имеются какие-либо доказательства виновности указанных в заявлении лиц — в том числе письменные (расписки, письма, договоры и т.п.), фото- и видеоматериалы, которые могут помочь в задержании и доказывании вины преступника — все это необходимо приложить к заявлению.

И не просто приложить, а перечислить в заявлении в качестве приложений к нему. Не забывайте и про свидетелей: их показания также могут доказать факт совершения в отношении вас преступления.

Имена свидетелей необходимо отразить в тексте заявления, а если вы знаете, где они проживают, то указать и место жительства. 

На основании поступившего обращения будет проведена предварительная проверка, по итогам которой принимается процессуальное решение.

Большинство проблем, с которыми сталкиваются должники в процессе работы с коллекторами, связаны с банальным незнанием законов и своих прав. Гражданский и Уголовный кодексы Российской Федерации защищают заемщиков от коллекторского беспредела и предоставляют эффективные средства противостояния вымогателям.

Общение с коллекторами: знакомство

Общение с коллекторами необходимо начинать с получения всей необходимой информации о том, кто и на каком основании вас беспокоит. Если ваш долг продан, запросите у представителя коллекторской фирмы помимо его удостоверения:

  • свидетельство, Устав, выписку из ЕГРЮЛ организации, которую он представляет (копии, заверенные печатью). Сделать это нужно для того чтобы понять, что с вами беседует не мошенник, и ваш долг продан на законных основаниях;
  • заверенную копию договора уступки (берется у коллекторов и в банке);
  • выписку по счету, подтверждающую факт перевода остатка долга от банка коллекторской компании.

Если коллекторы работают по агентской схеме, запросите свидетельство, Устав и выписку из ЕГРЮЛ, а также договор, заключенный между компанией и банком, на основании которого с вами была начата работа.

Следующий этап – получение детального расчета суммы задолженности. Коллекторы могут называть числа, в несколько раз превышающие размер фактического долга: для получения достоверных данных мы рекомендуем обращаться в банк (если ваш долг не продан) или в компанию-взыскателя с заявлением о предоставлении расчетов по кредиту в письменной форме.

После этого выясните, не просрочен ли по вашему кредиту срок исковой давности. Он составляет 3 года.

Если даже вы не выплатили кредит, но в течение 3-х лет с момента окончания срока действия договора (или последней оплаты) не общались с банком (письменных свидетельств вашего общения с сотрудниками или коллекторами нет), то долг, по сути, аннулируется, а требования к вам предъявлять никто не имеет права.

Только убедившись, что требования коллекторов о погашении долга законны, и узнав точную сумму задолженности, можно приступать к дальнейшему общению.

Ведем диалог правильно

В Интернете есть много статей, в которых заемщикам рекомендуют избегать общения с коллекторами. Это не лучшее решение, так как в случае доведения дела до суда вы проиграете.

Суды не будут относиться лояльно к клиентам, не идущим на контакт.

Если же во время работы с коллекторами заемщик пытался вести с ними диалог, он может рассчитывать на уступки (к примеру, на сокращение неустойки или отсрочку погашения долга при наличии уважительных причин).

Основные правила общения следующие:

– не общайтесь анонимно: просите коллекторов представляться (предъявлять документы при личной встрече);

– если вы заметили, что взыскатель применяет неправомерные методы воздействия, фиксируйте вашу беседу с помощью диктофона (аудио- и видеофиксация общения). Обычно предупреждение оппонента о том, что разговор будет записан, помогает убавить его чрезмерный пыл;

– если коллектор звонит слишком часто или в ночное время, попросите коллег или родственников для подтверждения данного факта написать соответствующие заявления, в которых необходимо точно указать время звонков (впоследствии можно будет приобщить к заявлениям распечатку, полученную от сотового оператора);

– останавливайте попытки грубого общения: напоминайте о своем праве обратиться в правоохранительные органы.

Как бороться с угрозами и другими противоправными действиями

Если коллекторы применяют агрессивные методы воздействия (угрозы, попытки проникновения в ваше жилье) – обращайтесь в полицию (более подробно о правах коллекторских агентств). Рассмотрим несколько вариантов развития событий:

– коллекторы пытаются попасть в ваш дом, аргументируя это необходимостью описать и изъять ваше имущество. Срочно вызывайте полицию и попросите выйти 2-х соседей, которые станут свидетелями правонарушения.

Требуйте у взыскателей предъявить документы, чтобы в случае их ухода до момента прибытия полиции (обычно именно так и получается) вы смогли подать заявление в правоохранительные органы.

Запомните: опись и конфискация имущества – полномочия сотрудников исполнительной службы, которые они получают на основании вступившего в законную силу решения суда. Коллекторы к этому процессу не имеют никакого отношения;

– взыскатели угрожают вам и вашим близким тюремным заключением. Зафиксируйте факт угрозы и обратитесь в милицию и Роспотребнадзор. Уголовная ответственность за невыплату займа законом не предусмотрена.

Статья 159 УК РФ («Мошенничество») предполагает привлечение заемщика к уголовной ответственности лишь в том случае, если он оформил ссуду и не внес ни одного платежа. Если вы хотя бы один раз оплачивали кредит, применить к вам данную статью не удастся.

Это же касается статей 177 и 165 УК РФ (на них в своих письмах часто ссылаются взыскатели). Письма можно предъявить в качестве доказательства нарушения коллекторами закона: обе статьи предусматривают наказание за злостное и преднамеренное уклонение от уплаты кредита.

В этом случае важно изначально не отказываться от контактов с банком и коллектором, попытаться объяснить в письменной форме причину несвоевременного возврата долга. Тогда непогашение ссуды никак нельзя будет отнести к «злонамеренным» действиям;

– коллекторы распространяют информацию о вашем долге третьим лицам. Если долг не продан, и взыскатели работают на основании агентского договора, повлиять на них можно через банк. Подайте в Центробанк жалобу на своего кредитора в связи с нарушением им и связанными с ним лицами норм закона о банковской тайне.

В Роспотребнадзор следует подать жалобу и на банк, и на коллекторское агентство за нарушение норм закона о персональных данных, в полицию – заявление о вымогательстве. Во всех инстанциях попросите поставить отметку с номером входящего документа и перешлите копии коллекторскому агентству.

Обычно этого бывает достаточно для того, чтобы избавиться от назойливых взыскателей;

– коллектор требует внести платеж не на счет в банке или в коллекторской компании, а отдать ему наличными. В данном случае налицо факт вымогательства и злоупотребления служебными полномочиями (можно подать заявление в полицию) – деньги вносятся только на счета.

Таким образом, соблюдая простые рекомендации и досконально изучив свои права, вы будете спокойно реагировать на любые выпады коллекторов: все противоправные действия, которые они совершат в отношении вас, впоследствии будут направлены против них самих. 

Источник: https://28.xn--b1aew.xn--p1ai/document/18269951

�� ���� �������������� �������������� ���������������������� �������������� �� ������������������������

Законность действий коллекторских агентств

��������������, ������ ������������ ���������������� ����������������. �������������� �������������������� ������������������ ������������������������ ��������������.

�������������������� ������ “�������������������� ������������” ������������������ ���������������� �������������������� ���������� ������������ ���� ������������������������ ������������������������ ������������ �������������� �������������� ��������������������, ������ �������� ���������� �������� �� ������������������������, ���������� ������ �������� ���������������������������� �� ���������������� ���������� ���������� ���� ���������������������� ����������������.

�������������� ������������: ���� ������ ����������������������

��������������, ���������� ���������� ������������������������ �� �������������������� ���������������� ������ ���� ��������, ������ ���� �������������������� ������������ �� ������������������ �������� ������������������ ��������������. ���������� ������������������ �������������� ������ ���������������� ������ ���������������������������������� �������� – ���������������� ���������� �� ���������� ����������������.

���������������� ���� ������������ ������ ������������, ���� ���������� ���������� ������ ������������������. �� ������, �� ������ ���������������� ���������������������� ������ ���������������������� ����������������������.

�������������� ������������: �������� �� �������� ��������

������������������ – ������ �������������������� ���� ���������������� ������������������������ ��������������������������.

������������ ���� ������������������ ������������ ������ ���������� ���� ������������������ ������������������.

�� ������������ ���������� �������������������� ������ �������� – �� ���������� ���������� �������������������� ������������������������ �������������������������� ������ �� �������� ������������.

���� �� ���������� ������������ �������������� ���� �� ������ ���������������� ������������ ������������������ ������ ���������������������� ������������ �� ���������������������� – ��� 230-����.

��������������, ���������������� – �������� ���� ��������, ������������������������������ ����������������������, ������ ������ �������������� �������� – ���������� ���������������� ������������ �������� �������������������������� ������������������.

������ �������� ���������������� ������������ �� �������������� 30 �������������� �������� ���������������� ������ ���� ��������. �� �������� ���� ������������ ������ �������� ��������������������, ���� ������������ ���������������� ���������������������� ���� �������������� �������� ��������������������.

�������������� ������������: �������������� �� ������������

�������� ������ ������������ ������������������, �� ���������������������� ������������������ ���� ������������������ ������ ���� ������������, ������������ ���������� ������������������, ���� ���������������� ���� ����.

�������������������������� ������������������ ������������ �������������� �� ������������������������������ ������������.

���������� ������ ���������������������� ������������ ���������������� ������������������, ���� ���������������� ���� ���� ����������.

���� �� �� �������������� ���������������������� ���������������������� ���� ������������ �������������������� ��������������������������, �������� ���� ���������������� ���������������������� ����������������������.

�������������� ������������������: �������� �������� ����������

������������������ ���������� �������������� ���������������� ������������ �� 8:00 ���� 22:00 �� �������������� ������ �� �� 9:00 ���� 20:00 �� ���������������� �� ������������������. ���� �������� ������������ �������� �� ����������, �������� ������ �� ������������ �� ������������ ������ �� ����������. �������� ���������������������� �� ���� ������.

���������������� �� ������������������ ������������������ ���������� ���������� ���� ���������� ������������ �������� �� ������������.

�� ���������������� �� ���������������������������� ���������������� ������ ���������������� ������������, �������� ���� ������ ���� ������ �������� �������������������� ���������������� (���������� �������� ������������ ������ ��������), �� �������������� ���� ���������������� ��������������������.

������������ �� ������������ ���������������� �� ���������� ������������ ���������� �������������������� ���� �������������� �� ����������������������.

�������������� �������� ���������� ���������������� �������� ����������������: ���������� ������������������ ������������������ ������ �������������������� ������������������ ���������� ������������������, ���� ���������� ���������������� �������������� �� ������������������������ �������� �������������� ���������� ������ ����������������.

������ �������� �������������������������������� �� 2020 ��������

������������������ ���� ���������� ���������� ���������������� �������� ���������� ���������������� ������ ���������������������� ����������. ������������������ ������������������������������ ���������������� ���� ���������������� ��, ������ ����������, �������������� ������.

������������ ���������������� ��������������������: ���� ������������ ���������� ���������� �� ������������ ������������������, ������������������ �� ������ �� �������������������� ��������������������������.

�������� �������� ������������������ �������������������� ��������, �������������� ���� �������������� ������ ���������� ���������������� ����������������.

���������� ������������������ �������������������� ������������������������ ������������ ��������������, �������������� �� ���������������������������� �� ��������������������.

�������������������� ���������������� �� ���������������� �� ������ ���������� �������������� ����������.

������������������ �������������������� �������� ������ �������������� ������ ���������� �� ���������������� ���������������� ������������, �������������������� ������ �������������������� ������������������ �������� ���������������� ��������.

�� ������������ ����������������! �������� ������������������ �������������� ������ �������������� �� ������������ �������������������� ���������������� ���������������� �������� ������ �������������� ������������ ������ ������������ ������������������ ��������, �������������������������� ���������������������� ������������ ���������� ���� �������� ������������������ ������������.

�������������� ����������: ���������������� �� ����������������

�������� �������������� ���� ���������� ���������������� �� ����������������������, ���� ���������� ������������������ ������ ������ ������������������ ������������������, �� �������������� ���������� ��������������, ������ ���� ������������ ���������������� �� �������� ������ ���������� ������������ ������ ������������ ���������� ������������ ����������������. �������������������� ���� ���������������������������� �� �������������������� ������ ���������������������� ���������� ���������� ������������ ������������ �� �������������� ������������������ ��������������.

���������� ���������� ������������������ ���������� ������������������ ���������� ������������������, ���������������� �������������� �� ������������������������ ������ �������������� ������ ���������� ������ ����������������.

�������� ���������������� ������������������ ����������������������, ���� �������������� ������������ �� �������������� 10 �������� ���������� ��������, ������ �������������� �������� ������������������, ��������������������, ������ ������������������ ������ ����������������.

������ �������� �������� ����������������: �������� �������������� ������������������ ���� ��������������, ���� ���������������� ���������� ���������������� �������� �� ������.

�� �������� ������ ������������ ��������������, ������ ������������ ������-�������� ���������� ��������������, ���� �������� ������������������ ������ ���������������� ����������������.

������ ���������� ���������� �������������������� ���������� ����������������, �������������� ������������������ �� �������������� ������, ���������� ���������������� ��������.

�������������������� �������������� ���� ������������������ ��������������������:

Источник: https://rg.ru/2020/02/11/reg-cfo/v-cb-nazvali-pravila-bezopasnogo-obshcheniia-s-kollektorami.html

Обзор нового закона о коллекторах состоянием на 2020 год

Законность действий коллекторских агентств

2020 год принес нам изменения в Российском законодательстве. В том числе появился и новый закон о коллекторской деятельности. Многие люди в наше время обращаются за услугами кредитования. Но не все могут рассчитать свои силы. Да и жизненная ситуация может меняться не то чтобы из года в год, а даже каждый месяц.

Итак, что же несет новый закон о коллекторах должникам? Облегчение или наоборот осложнение жизни? Какие права появляются у коллекторских агентств и в чем их ограничивают? Ведь часто, даже если проплачена большая часть кредитной задолженности, даже если вы ответственно платили каждый год, и осталось долга совсем чуть-чуть банки передают в работу коллекторским агентствам взыскание по кредитным обязательствам должника.

Граждане Российской Федерации знакомы с методами работы подобных агентств из телевидения или средств массовой печати. А некоторые познакомились с грубостью и некорректностью коллекторов не понаслышке.

К тому же очень часто кредиторы и агентства по взысканию долгов часто обращают через чур пристальное внимание на родственников и знакомых должника. Или названивают на телефонные номера, которые никогда не принадлежали должнику или не уже принадлежат длительное время.

Коллекторы могут звонить и по старым кредитам, срок исковой давности на которые в 2020 году уже истек, хотя об этом они как бы «забывают».

Так чего же ожидать неплательщикам кредитов в 2020 году? Стоит ли продолжать вздрагивать от каждого телефонного звонка и стука в дверь или закон о коллекторах 2020 года защитит людей от нападок беспринципных работников агентств по взысканию долгов? Ограничат ли в правах «мстителей» по банковским долгам? Именно эту тему мы подробно разберем далее по тексту.

Помимо всего прочего у посетителей нашего портала имеется отличная возможность получить бесплатную консультацию у опытных юристов в режиме онлайн.

Просто поделитесь своей проблемой и получите совет, как найти выход из сложной ситуации максимально эффективно и с соблюдением законов в 2020 году.

Полезная информация

Все мы не раз слышали о том, что наш президент хочет ограничить деятельность коллекторских агентств, а может даже и вообще запретить их деятельность на территории Российской Федерации.

Должников полностью бы это не спасло, так как в каждом банке имеется своя служба безопасности и отдел по работе с проблемными клиентами. Однако полностью коллекторов все же не запретили. Но их права в 2020 году определили в рамки, за которые выходить они не имеют права.

В Государственную Думу предложение принять федеральный закон о деятельности коллекторских агентств внесли С. Нарышкин и В. Матвиенко. Этот законопроект разрабатывали несколько лет, и вот случилось чудо.

В феврале 2019 года законопроект был рассмотрен, а в начале марта опубликован для всеобщего ознакомления. В силу федеральный закон о коллекторах № 999547-6 вступил с августа 2019 года.

Это время давалось людям на осмысление законодательного акта. Законность действий «вышибал» теперь жестко отслеживается. Их обязанности регламентируются, тогда, как раньше специализированных нормативно-правовых не было. Новый закон обуславливает законность работы организаций по взысканию долгов, в том числе:

  • определяет правила и манеру поведения взыскателей по отношению к должникам;
  • определяет права лиц, контактирующих с недобросовестными заемщиками;
  • устанавливает запрет на общение с лицами, которым данные действия противопоказаны по состоянию здоровья;
  • устанавливают перечень действий кредиторов (а коллекторов также можно назвать кредиторами, как и банки, потому, что они перекупают долговые обязательства у кредитных организаций), которые будут считаться незаконными.

Федеральный нормативно-правовой акт о коллекторской деятельности на сегодняшний день первый и единственный в своем роде. А значит, он будет основополагающим законом, на который должны опираться кредиторы в процессе осуществления своей деятельности.

Права коллекторов

Федеральный законопроект о коллекторах уже вступил в силу. По новому правовому акту «вышибалам» предоставлены следующие права:

  • общаться с недобросовестными плательщиками по телефону;
  • пользоваться автоответчиком (то есть оставлять на него сообщения);
  • встречаться с неплательщиками лично;
  • писать должникам (по почте или посредством телефонных сообщений);
  • общаться с неплательщиками в одностороннем порядке посредством телеграмм;
  • отправлять сообщения на электронную почту неплательщика.

Все вышеперечисленные права коллекторов распространяются и на взаимодействие с представителем ответчика, коим может являться и профессиональный юрист.

Но сначала кредитор (как вы уже поняли в нашем случае под кредитором мы понимаем организацию (и ее представителей), которая осуществляет действия по взысканию денежных средств с должников по кредитным обязательствам) должен ознакомиться с соответствующими документами и получить согласие (обязательно на бумажном носителе и лично в руки) от должника и третьего лица.

Сотрудники коллекторских агентств в процессе в процессе осуществления своих прав (перечисленных выше) должны:

  • быть вежливыми, благоразумными, спокойными (терпеливыми), корректными;
  • давать заемщику ответы на все его вопросы, касающиеся правовой стороны дела (в том числе при личном общении, по телефону, при наличии переписки);
  • извещать заемщика об изменении лица, занимающего его делом;
  • добросовестно исполнять свои обязанности, не ущемляя при этом гражданские права неплательщика.

Далее по тексту мы разберем ограничения в коллекторской деятельности, в том числе и правила организации дозвона до должника.

Запреты

По новым правилам коллекторам запрещено обращаться:

  • к родным и близким неплательщика;
  • по месту официального трудоустройства неплательщика;
  • распространять данные в сети интернет о наличии задолженности у заемщика.

Занимать любую должность в агентстве по взиманию задолженностей по кредитам запрещается:

  • лицам с уголовным прошлым за плечами;
  • лицам с наличием заболеваний, перечень которых будет установлен дополнительно.

Личное общение (или общение по телефону) с должником ограничивается следующими рамками:

  • в день – не более одного раза;
  • в неделю – не более двух раз;
  • в месяц не более восьми раз.

Сообщения можно отправлять должнику:

  • в день – не больше двух;
  • в неделю – не более четырех раз;
  • в месяц не более шестнадцати раз.

Коллекторам категорически нельзя:

  • применять насилие или угрозы о нанесении физического вреда неплательщику;
  • наносить ущерб имуществу неплательщика или его родственников, угрожать данными действиями;
  • искать встречи с человеком, который лежит в больнице;
  • искать встречи с беременными и мамочками, у которых дети младше полутора лет;
  • искать общения с пожилыми людьми старше семи десяти лет;
  • общаться по вопросам неуплаты кредита с недееспособными и/или несовершеннолетними лицами.

Звонить должнику займовзыскатели имеют право по рабочим/выходным дням соответственно с восьми утра и до десяти вечера/с девяти утра до восьми вечера.

За помощью к полицейским

За помощью к полицейским недобросовестный заемщик (он же неплательщик) может смело обращаться в следующих ситуациях:

  • когда в его адрес (или в адрес его родных) начинают поступать угрозы причинения физического вреда здоровью или угрожают лишить жизни;
  • когда в его адрес поступают угрозы испортить или уничтожить имущество;
  • когда на него или его родных оказывают моральное давление;
  • когда в его адрес опускаются оскорбления или иные действия, унижающие личное достоинство;
  • когда коллекторы отказываются отвечать на вопросы в отношении правовой стороны возникших взаимоотношений;
  • когда кредитор или иной взыскатель долга отказываются предъявлять правоустанавливающие документы;
  • когда кредитор или иной взыскатель долга отказываются представляться;
  • когда сотрудники организаций по взысканию задолженностей злоупотребляют своими правами иными, не перечисленными выше способами и при этом причиняют вред неплательщику;
  • если сотрудники организаций по взысканию задолженностей умышленно занимаются разглашением личных данных неплательщика;
  • если сотрудники организаций по взысканию задолженностей представляются другими людьми и другими должностями (например, управляющим банка), которым по обязанностям и полномочиям не положено заниматься этим делом;
  • когда дозвоном и личными встречами с должником начинают заниматься одновременно несколько сотрудников коллекторской организации. За одним должником должен быть закреплен один специалист. Единственное, что дозволяется это смена специалиста в течение всей работы с неплательщиком, но об этом он должен быть извещен заранее;
  • если к вам «приставлен» сотрудник, у которого ранее были судимости или он до сих пор не в ладах с законом. Такие люди не имеют права заниматься деятельностью по взысканию долгов по банковским кредитам;
  • если к вам «приставлен» сотрудник, который не является гражданином Российской Федерации и не владеет русским языком;
  • если коллекторы пытаются связаться с неплательщиком в запрещенное по закону время;
  • если коллекторы пытаются связаться с должником чаще, чем установлено законом;
  • если коллекторы отправляют неплательщику большее количество сообщений, чем установлено законом;
  • если в письме – требовании вернуть деньги кредитору не указана контактная информация о нем;
  • если коллектор просит оплатить денежные средства наличным платежом. Возврат долга банку может осуществляться только через расчетный счет в банке.

Если данная статья не помогла вам решить возникшие проблемы с коллекторами вы в любое время можете обратиться за юридической помощью к нашим консультантам абсолютно бесплатно.

Источник: http://PravPotrebitel.ru/zakonodatelstvo/novyj-zakon-o-kollektorax.html

Законность действий коллекторов

Законность действий коллекторских агентств

В связи с острой проблемой не возврата банкам кредитов деятельность коллекторских агентств по взысканию задолженности продолжает оставаться востребованной.

Как показывает практика, большинство таких агентств не всегда используют законные методы.

В связи с этим полагаем необходимым указать на ряд правовых аспектов, позволяющих заемщикам защитить себя от незаконных действий подобных агентств.

Прежде всего отметим, что законодательство, регулирующее непосредственно коллекторскую деятельность, в РФ отсутствует. Поэтому с коллекторами, как правило, заключается агентский договор на оказание услуг по сбору долгов либо договор уступки права требования.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Подчеркнем, что законодатель, регламентируя правила о переходе прав кредитора к другому лицу, которым может выступать и коллекторское агентство, устанавливает, что для этого хоть и не требуется согласия должника, но иное может быть предусмотрено законом или договором.

Представляется, что, во-первых, одним из «иных» является условие в договоре о запрете на уступку прав кредитора, во-вторых, основание, предусмотренное п. 2 ст.

388 ГК РФ, когда не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Но имеет ли существенное значение в кредитном договоре личность кредитора для заемщика в обязательстве по возврату суммы долга? В данном случае уступку прав требования по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, необходимо соотнести с сущностью денежного обязательства, которое не носит личного характера.

Так, уплата кредитору определенной денежной суммы в срок всегда признается надлежащим исполнением денежного обязательства, от кого бы она ни исходила. Поэтому в банковской сфере, когда один банк уступает право требования долга другому банку, цессия возможна, если она не противоречит существу кредитного договора.

Учитывая особенности банковской сферы, предполагающей необходимость наличия в кредитном договоре на стороне кредитора банка или иной кредитной организации, возникает вопрос о возможности замены кредитора на другого, не являющегося кредитной организацией, то есть коллекторской фирмой.

Для отношений, возникающих из кредитного договора, возможность такой замены отсутствует. Кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменен на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является кредитной организацией.

В противном случае необходимо вести речь о выходе за пределы правоспособности лица, не являющегося кредитной организацией, и нарушении условий банковского кредитования.

Другими словами, всякая уступка, когда в качестве цессионария выступает не кредитная организация, а коллектор, должна рассматриваться как не соответствующая требованиям закона.

Аналогичной позиции придерживается Роспотребнадзор РФ, которому удалось в трех инстанциях доказать свою правоту в споре с банком «Союз», который был оштрафован Роспотребнадзором за включение в кредитный договор условия о возможности переуступки долга заемщика-гражданина коллектору, не спрашивая на то согласия должника.

Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа счел, что переуступка прав требования по розничному кредиту без согласия заемщика возможна только другому банку, но никак не коллектору.

Обращение «Союза» в Высший Арбитражный Суд с заявлением о пересмотре Президиумом ВАС в порядке надзора постановлений нижестоящих инстанций результата не принесло.

Возможность цессии лицу, не являющемуся кредитной организацией (коллекторской фирме), противоречит не только существу кредитного договора, но и нормам Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 23 июля 2010 г.; далее Закон о банках).

Возвратность денежных средств в соответствии с этим законом – необходимое условие функционирования банка. Банк-кредитор, уступив право требования суммы долга организации, выводит из собственного оборота часть денежных средств.

Следствием этого могут быть неисполнение обязательств банка по банковским договорам, в которых он выступает должником из-за отсутствия денежных средств, невыполнение нормативов Банка России, что чревато целым рядом негативных последствий, результатом которых в конечном счете станет отзыв лицензии и ликвидация банка.

Если ваши долги все же стали предметом «интереса» коллекторского агентства, необходимо юридически грамотно оценить ситуацию и обратить внимание на следующие моменты.

В соответствии с п. 1 ст.

385 ГК РФ, должник вправе не исполнять обязательства по возврату долга коллекторскому агентству как новому кредитору до того момента, как ему предоставят доказательства перехода к нему права требования.

На основании ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования коллектора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, т.е. банка, к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

При уступке права требования коллектору заемщик утрачивает право защищать свои права в соответствии с Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку с банком – поставщиком услуги по предоставлению кредита его правоотношения прекращаются, а коллектор таковым не является.

Таким образом, можно заключить, что уступка права требования возврата долга по кредитному договору лицу, не являющемуся кредитной организацией, – коллектору противоречит не только природе кредитного договора, кредитной операции, но и требованиям закона, что делает такую уступку невозможной.

Поэтому, если к должнику-заемщику предъявляют требования коллекторы на основании договора уступки права требования, то необходимо обращаться в суд с исковым требованием о признании такой уступки ничтожной по указанным выше основаниям, что, безусловно, лишит коллекторов права в дальнейшем предъявлять требования о возврате долга.

При взыскании долгов довольно остро встает вопрос о правомерности распространения персональных данных. Ведь коллекторам необходимы не только сведения о суммах долга, но и личные данные неплательщиков. При этом кредиторы и коллекторские фирмы вторгаются в сферу действия Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» (в ред. от 23 декабря 2010 г.). Согласно п.

1 ст.

3 этого Закона под такими данными понимается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу, в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное и имущественное положение, образование, профессия, доходы и другая информация (например, сведения о составе семьи, номерах лицевых счетов, которые кредиторы передают коллекторским фирмам для взыскания задолженности). Работа с персональными данными своих клиентов, в том числе их передача сторонним лицам, обязывает кредиторов соблюдать требования Закона о персональных данных. Главное из них – получение согласия лица, индивидуальная информация о котором попадает к коллекторам (п. 1 ст.

9 Закона о персональных данных).

Конечно, гражданам следует быть внимательными на стадии заключения договора. Очень часто, например, банк включает в договор пункт о том, что он имеет право передать данные о заемщике третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки.

Если такого условия в договоре не содержалось, то согласно ст.

24 Закона о персональных данных на лиц, виновных в нарушении его требований, возлагается гражданская, уголовная, административная, дисциплинарная и иная предусмотренная законодательством РФ ответственность.

При передаче коллекторам проблемных долгов, на наш взгляд, нарушается банковская тайна. В ст.

5 Закона о банках после перечисления банковских операций и сделок говорится, что «кредитная организация вправе осуществлять иные сделки», но ведь дальше следует оговорка: «в соответствии с законодательством Российской Федерации», а значит, и с соблюдением закона о банковской тайне.

Статья 26 Закона о банках прямо обязывает кредитные организации, Банк России, организацию, осуществляющую функции по обязательному страхованию вкладов, гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Статьей 857 ГК РФ также установлено, что «сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом».

Всё! Никому больше из тех, кто не относится к кредитным организациям (оговорка о государственных органах и их должностных лицах, которым сведения, относящиеся к банковской тайне, могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом, нас в данном случае не интересует).

Та же ст.

26 Закона о банках содержит следующее положение: «За разглашение банковской тайны Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом».

Следовательно, любой заемщик, права требования к которому возникли на основании кредитного договора, в случае уступки банком этих прав требования юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией (коллекторам), может привлечь должностных лиц и работников кредитной организации к ответственности, включая возмещение нанесенного ущерба. Какую же ответственность предусматривает российское законодательство за нарушение банковской тайны?

Во-первых, на основании п. 3 ст. 857 ГК РФ в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Это гражданско-правовая ответственность.

Во-вторых, в соответствии со ст. 13.

14 КоАП РФ разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, за исключением случаев, предусмотренных ч. 1 ст.

14.33 КоАП, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 500 до 1 тыс. руб.; на должностных лиц – от 4 тыс. до 5 тыс. руб.

Наконец, в-третьих, УК РФ предусматривает ответственность (вплоть до лишения свободы на срок до 3 лет) за незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, а также за собирание сведений, составляющих, в частности, банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом (ст. 183 УК РФ).

Обратим внимание, что административному и уголовному преследованию подлежат как незаконное, т.е. не предусмотренное законом, собирание сведений, составляющих, в частности, банковскую тайну, так и разглашение таких сведений (деятельность кредитных организаций, осуществляющих уступку прав требования по кредитным договорам так называемым коллекторам).

Другими словами, круг сведений, составляющих банковскую тайну, определен законом, и он един для всех банков. Сама кредитная организация по своему усмотрению не может ни расширить, ни сузить ни перечень сведений, отнесенных к банковской тайне, ни круг лиц, имеющих право получать эти сведения.

Когда же банк вносит в кредитные договоры типовое условие о наличии у него права на раскрытие информации по договору третьим лицам для совершения уступки своих требований, он творит произвол, оговаривая себе право в случае необходимости расширить круг лиц, которым может стать доступна информация, составляющая банковскую тайну.

Данная позиция нашла подтверждение и в Постановлении ФАС УО от 3 сентября 2008 г. Ф09-6296/08-С1, в котором говорится, что законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, в тайне и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.

Не следует также забывать, что ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ установлена ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 1 тыс. до 2 тыс. руб.; на юридических лиц – от 10 тыс. до 20 тыс. руб.).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, согласно ч. 1 ст.

16 Закона «О защите прав потребителей».

Если же коллекторы не только грозят вам судом, но и мешают спокойно жить, например звонят после 23 ч, то действуйте смело, защищая свое право на покой и тишину: направляйте заявление в полицию о хулиганстве. Если коллектор пришел к вам домой и угрожает – также необходимо обращаться в правоохранительные органы.

На основании всего вышесказанного можно сделать вывод, что коллекторская деятельность может считаться правомерной только в том случае, если основана на агентском договоре и представляет собой консультационные услуги профессиональных специалистов о правовых методах взыскания задолженности. По законам РФ взыскивать какую-либо задолженность может только судебный пристав-исполнитель и только на основании решения суда.

в соц сетях

Источник: https://youandcredit.ru/zakonnost-dejstvij-kollektorov/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.