Законопроект о снижении ставок по ипотеке

Снижение процентов по ипотеке при изменении ставки ЦБ: законодательные нормы, банковские условия

Законопроект о снижении ставок по ипотеке

Несколько лет назад ключевая ставка по ипотечным кредитам была намного выше, чем сейчас. Центральный Банк России снизил ключевую ставку и тем самым стабилизировал экономическую ситуацию.

На данный момент довольно выгодно брать ипотечный займ, чем 2-3 года назад. Многие заемщики не знают, что делать, если кредит был оформлен до падения ключевой ставки.

Банковские клиенты часто интересуют, допускается ли снизить процент по ипотеке, если ставка ЦБ понизилась.

Основания для снижения процента по ипотеке

На самом деле, есть множество причин для понижения процента по кредиту, но документально они нигде не прописаны. Поэтому банки вправе решать вопросы по снижению процентной ставки самостоятельно. Некоторые кредитные учреждения прописывают в условиях кредитных договоров запрет на понижение процентов.

Есть три причины снижения процентных ставок по ипотеке:

  • Понижение ставки рефинансирования, утвержденное Центробанком РФ. Показатели всех коммерческих банков привязаны к ставке рефинансирования, поэтом при снижении ключевой ставки клиенту необходимо обратится к своему банку-кредитору и написать соответствующее заявление.
  • Жизненные ситуации заемщика. Например, изначально клиент обратился за займом в банк и оформил ипотечный кредит по обычной программе. Затем в семье родился второй или третий ребенок. Соответственно, заемщик вправе воспользоваться программой со сниженной ипотечной ставкой «Семейная ипотека».
  • Покупка страхового полиса. При оформлении кредитного договора клиент вправе отказаться от добровольного страхования, но из-за этого большинство банков повышают ставку. Однако если заемщик все-таки решит спустя некоторое время приобрести страховку, то процентная ставка по его кредиту может быть пересмотрена и снижена.

Безусловно, снижение процентной ставки невыгодно для банка, поэтому большинство кредитных организаций не оповещают своих клиентов о возможности смягчений условий кредитного договора. Стоит самостоятельно обращаться в банк и задавать уточняющие вопросы, а затем писать заявления.

Важно! Каждый банк устанавливает свою минимальную процентную ставку. Ниже данного показателя снижение процентов не допускается.

Кто может рассчитывать на снижение процентов

Если ЦБ снизил ставку, то и процент по кредиту также можно снизить. Каждый запрос будет рассмотрен в индивидуальном порядке.

Будут оценены и законные основания для изменения условий кредитного договора. Понижение процента в обязательном порядке должно быть обоснованным и иметь документальное подтверждение.

В каждом банке есть свои требования к заемщикам, желающим получить пониженный процент.

Получить положительное решение банка на запрос об изменении ставки с большей вероятностью можно в таких случаях:

  • Заемщик соблюдал все условия кредитного договора, вносил ежемесячный платеж в соответствии с графиком;
  • У клиента хорошая кредитная история;
  • Сумма займа более 500 тысяч рублей;
  • Долг не подвергался реструктуризации.

Снижение ставки по ипотечному кредиту — это довольно востребованная процедура. Она допускается не только в пределах одной компании, но и при переходе в другой банк по спецпрограмме «Рефинансирование ипотечного займа».

Как снизить процент по ипотечному кредиту

Процесс рассмотрения запроса на перерасчет процента в разных банковских компаниях происходит по-разному. В зависимости от конкретной ситуации, процедура будет отличаться. Немалое значение при этом имеет и этап, на котором поступил запрос.

Снижение ставки на стадии планирования ипотечного займа

Перед заключением кредитного договора каждый заявитель старается подобрать для себя оптимальную ипотечную программу. Основным показателем, конечно же, является процентная ставка.

Ниже приведены примеры, как можно снизить процент до подписания кредитного договора:

  • Если заработная плата клиенту приходит на банковскую карту, то зачастую партнерский банк предоставит более выгодные условия.
  • Клиенты с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на более лояльные предложения.
  • Заявитель стоит уточнить обо всех имеющихся льготных программах: возможно, что его кандидатура сможет подойти к условиям одной из них (семейная ипотека, улучшение жилищных условий для военных и учителей, программ реновации и пр.).
  • Заемщикам, предоставляющим крупную сумму первого взноса, многие банки могут оформить займ под низкий процент.
  • Оформление дополнительной страховки часто влияет на снижение процента.
  • Если клиент имеет доход в иностранной валюте, то и кредит для него, как правило, выгоднее брать в этой же валюте.

Снижение ставки после подписания ипотечного договора

Крайне редко банк самостоятельно предлагает своим заемщикам снизить ставку на уже оформленный займ. Чаще всего, клиенту приходится брать на себя инициативу и пробовать снизить ставку по имеющемуся кредиту. Это можно сделать двумя способами:

  • подать заявление в действующий банк;
  • обратиться в другую компанию, предоставляющую более выгодные условия (оформить рефинансирование кредита).

Понижение ставки в своем банке проводится такими способами:

  • Подписание нового ипотечного договора или заключение доп. соглашения к уже имеющемуся. Допускается также перекредитования ипотеки (т.е. взятие нового кредита).
  • Реструктуризация долга возможна не только при ухудшении материального положения заемщика, но и при увеличении его доходов. Клиент может подтвердить повышение своих доходов. Требуется справка 2-НДФЛ, если повысилась зарплата. Можно предоставить договор аренды имущества, если благосостояние повысилось благодаря сдаче объекта в аренду. Повышение дохода может повлиять на снижение процента по ипотеке и на уменьшение срока по выплате займа.
  • Участие в программах с государственной поддержкой (изменение программы ипотечного кредитования). Льготный статус необходимо документально доказать, тогда банк сможет изменить условия уже подписанного договора.

Понижение размера процентов может быть через обращение в суд в таких случаях:

  • если при оформлении кредита сотрудники банка ввели в заблуждение заемщика;
  • по счету были начислены скрытые банковские комиссии;
  • были совершены иные незаконные действия, и у истца есть фактические доказательства этого.

В указанных случаях процентная ставка может быть снижена или же кредитный договор может быть полностью аннулирован. Перед обращением в суд стоит учесть, что судебные разбирательства потребуют немало финансовых вложений и времени.

Процесс получения сниженной процентной ставки

Для начала необходимо лично посетить отделение банка, в котором оформлен ипотечный кредит, и заполнить заявку. В некоторых компаниях возможна дистанционная подача онлайн-заявки.

Как правило, большинство банков предоставляют собственный бланк, по которому необходимо написать заявку. В нем обычно содержится такая информация:

  • Наименование кредитной организации;
  • ФИО, адрес и паспортные данные заемщика;
  • Просьба о снижении процентной ставки по договору (следует указать действующий кредитный договор);
  • Основание (причина) для понижения ставки;
  • Дата и личная подпись заявителя.

К заявлению следует приложить необходимые документы и копии некоторых бумаг (например, копию свидетельства о рождении ребенка, которая подтверждает, что заемщик имеет право стать участником программы семейная ипотека).

Важно! Комиссия рассматривает заявку и выносит решение в течение 30 дней.

После получения положительного ответа заемщику необходимо явиться в офис и оформить все необходимое. Если в программе участвует созаемщик, то он также должен присутствовать при подписании нового договора или дополнительного соглашения.

Новое соглашения составляется в 2-х экземплярах. Оно должно быть подписано всеми сторонами, участвующими в сделке. В дополнительном соглашении должна быть прописана новая процентная ставка и указаны изменения, внесенные в условия договора. Также должен быть составлен и подписан обновленный график платежей.

Если заявитель получил отказ в понижении процента по ипотечному кредиту, то не стоит переживать. Следует уточнить причину отказа и по возможности исправить ее, а после этого повторно подать заявку. Кроме того, у каждого гражданина есть шанс подать заявку на рефинансирование в другом банке. Это иногда может повлиять и на лояльность своего банка.

Количество попыток для понижения процента каждый банк регламентирует по-своему. Например, в Сбербанке можно проводить эту процедуру несколько раз, главное условие — в год можно подавать не больше одного заявления.

Понижение ставки или переход в другой банк

Сама по себе процедура понижения процента по уже оформленному договору будет немного проще, чем перекредитование в другом банке. Рефинансирование – это, по сути, оформление нового ипотечного кредита. Потребуется заново собирать и оформлять все документы (сюда же входит и оформление нового страхового полиса). Соответственно, на это придется потратить время и свои финансы.

Преимущества снижения ставки без изменения банковской организации:

  • Подача заявки в своем банке требует минимального пакета документов, а ее рассмотрение происходит гораздо быстрее, чем решение по новому кредиту.
  • Не требуется переоформление залогового имущества на другую коммерческую структуру.
  • Экономия собственных денежных средств, так как не потребуется заново оформлять оценку объекта недвижимости, выполнять переоформление обременения, заверки некоторых бумаг нотариусом и оплату госпошлин.
  • Реквизиты по оплате долга не поменяются – не будет путаницы при ежемесячных платежах.

Процентная ставка в ипотечном кредите не является неизменным значением. Ее уровень определяется обстановкой на банковском рынке и конечно же нормативами Центробанка РФ. Коммерческие банковские компании не имеют права устанавливать ставку в любых значениях.

Каждый клиент может отправлять запрос в банк с просьбой о снижении ставки. Это можно делать при изменении своей финансовой ситуации. При получении отказа можно попробовать провести процедуру рефинансирования в другом банке.



Источник: https://ipotekyn.ru/mozhno-li-snizit-protsent-po-ipoteke-esli-stavka-ponizilas/

Без Сбера. Как законно снизить платежи по ипотеке

Законопроект о снижении ставок по ипотеке

Для многих семей ипотека — зачастую единственная возможность приобрести собственное жильё. Но, придя в банк за ипотекой, заёмщики обычно уходят оттуда не только с деньгами на квартиру, но и со страховкой, а то и несколькими.

Банки, сверхнастойчиво рекомендуя заёмщикам полисы дружественных компаний, сокращают свои риски и увеличивают доходы, получая от страховщиков агентские комиссии. Заёмщику же остаётся только ломать голову над тем, как уменьшить свои платежи.

Как сэкономить на страховке при ипотеке, разбирался Лайф.

Согласно закону заёмщик, получая ипотечный кредит, обязан застраховать только недвижимость, которую банк оформляет в свой залог по этой сделке (ст. 31,35 закона №102-ФЗ “Об ипотеке”).

Но, как правило, выдача ипотечного кредита в российских банках сопровождается предложением целого набора полисов для защиты от самых разных рисков: от утраты или повреждения предмета залога (квартиры, дома) и прекращения или ограничения права собственности на предмет залога (титульное страхование) до потери работы, трудоспособности или ухода из жизни заёмщика.

В теории от большинства страховок можно отказаться, а на практике — при отказе от какого-то вида страхования банк грозится пересмотреть процентную ставку по кредиту в сторону увеличения. И это законно, ведь так предусмотрено в договоре, который вы подписали.

Отсутствие полиса титульного страхования может обойтись заёмщику плюсом 1–1,5% к ставке, а отказ сразу от двух видов страхования (жизни и титула) может увеличить ставку по кредиту сразу на 8–10 процентных пунктов. Некоторые банки, чтобы снизить негатив у своих клиентов по поводу страховых переплат, маскируют дорогой страховой набор под видом одного полиса с “широким покрытием рисков”.

Фото © ТАСС / Михаил Терещенко

Многие из тех, кто получил ипотеку в Сбербанке, сразу там же и оформляют комплексный договор ипотечного страхования, приняв расходы по нему как должное, даже если сумма по страхованию оказалась чуть выше, чем называлась до выдачи кредита.

Более того, на следующий год ипотечным клиентам Сбербанка заранее приходит СМС с инструкцией, как в личном кабинете “Домклика” (сервис ипотеки от Сбербанка) выполнить очередные платежи, ведь всё очень просто: нужно ввести остаток долга по кредиту — и система сама всё рассчитает. При этом большинство заёмщиков и не пытаются проверить, что будет, если сменить страховую компанию. Хотя сделать это очень просто: достаточно сделать примерный расчёт, воспользовавшись онлайн-калькуляторами, размещёнными на сайтах крупнейших компаний, предоставляющих услуги по страхованию.

Москвич Андрей решил так и поступить. Ипотеку ему Сбербанк предоставил под 8,6% сроком на десять лет, и в 2020 году остаток его задолженности составил 7 099 714 рублей.

За месяц до окончания действия страховки Сбербанк прислал расчёт, согласно которому Андрей должен был оплатить страховку за следующий год: 64 110 рублей за жизнь и здоровье + 15 974 рублей за недвижимость, всего 80 084 рубля (1,13% от остатка задолженности по кредиту).

Такая сумма была почти равна ежемесячному платежу Андрея по кредиту, и он по совету друзей обратился в три другие страховые компании, каждая из которых предложила точно такой же полис по ипотечному страхованию, но на других условиях.

Не будем рекламировать конкретные компании, тем более что в каждом конкретном случае условия могут различаться. Так вот. Компания “Т” предложила комплексную годовую страховку за 66 169,34 руб. (дешевле, чем у Сбербанка, на 13 914, 66 руб.).

Компания “В” предложила свой комплексный годовой полис за 59 992,59 руб. (дешевле сбербанковского на 20 091 руб.). А компания “З” одобрила годовой полис за 39 403,41 руб. (дешевле на 40 680,59 руб.). Само собой, Андрей решил приобрести страховку у одной из этих компаний.

Но, как оказалось, для этого надо предпринять несколько шагов.

Право жены. Когда сожительница получает права законной супруги

Согласно закону № 4015-1-ФЗ “Об организации страхового дела в РФ” банк не может отказать в страховании рисков в компании, которую выбрал заёмщик.

Другое дело, что, согласно ипотечному договору, который подписывает заёмщик, страховая защита принимается банком только после проверки страховой компании на соответствие требованиям, предъявляемым банком.

В случае Андрея все выбранные им страховые компании были заранее аккредитованы Сбербанком как удовлетворяющие требованиям (они фигурировали в списке на сайте Сбера), но менеджер Сбербанка сообщил, что, согласно договору, по компании “З” банк будет проводить проверку о возможности её допуска в течение 30 дней. Это не устроило Андрея, так как срок его полиса уже истекал, поэтому он выбрал компанию “В”, поскольку по этой компании никакой проверки не требовалось.

Андрей оформил новые полисы страхования и предоставил их в Сбербанк, который их принял. Казалось бы, всё — вопросы со страхованием решены, но оказалось, это не совсем так.

При выдаче кредита Андрей заключил с компанией “Сбербанк-страхование” бессрочные договоры на весь период действия ипотечного соглашения, согласно которым, если не последовало заявлений сторон, то эти договоры должны действовать и подлежат оплате вне зависимости от наличия договора с другой страховой компанией. Это подтвердил и менеджер Сбербанка, но только после того, как Андрей сам обратился к нему с вопросом о необходимости расторжения действующих договоров. Оказалось, что сделать это просто: достаточно написать заявление.

В итоге: после того как Андрей расторг прежние договоры страхования, а Сбербанк принял его полисы, экономия на годовой страховке составила 20 091,41 рубля.

Экономить на ипотечной страховке можно и нужно, единственный минус в том, что придётся не продлевать действующий договор, а оформлять новый, в другой компании, и на это нужно время: собрать документы, съездить в офис страховой компании, направить полисы в банк… Но сэкономленная сумма обычно полностью покрывает трудозатраты. Для этого необходимо сделать всего три шага.

Во-первых, узнайте список аккредитованных страховых компаний в своём банке и обратитесь в несколько, которые предоставляют услугу по страхованию, необходимому вам для исполнения своего договора.

Сделать это просто: достаточно заполнить форму на сайтах компаний и получить предварительный расчёт.

Возможно, вы переплачиваете, если оплачиваете страховку по договору, который заключили с банковской кэптивной компанией.

Налог на отдых. Сколько придётся платить за вход в природные парки

Во-вторых, если условия в других страховых компаниях вам покажутся более привлекательными, то нужно собрать документы по списку, представленному на сайте выбранной компании, и отправить их в её адрес. Список документов может различаться в зависимости от компании и от того, вторичное у вас жильё или новостройка.

В-третьих, новые полисы и квитанции об оплате необходимо направить в банк до окончания периода страхования, иначе банк может поднять процентную ставку (проверьте это в своём договоре).

И помните: если договор страхования заключён на весь период кредитного соглашения — его необходимо расторгнуть. Иначе страховая компания будет иметь право взыскать неуплаченные страховые премии вне зависимости от наличия других страховых договоров.

Источник: https://life.ru/p/1344100

Программу льготной ипотеки продлили до июля 2021 года

Законопроект о снижении ставок по ипотеке

Правительство продлило программу льготной ипотеки по ставке 6,5 процента до 1 июля 2021 года. Изначально она была рассчитана до 1 ноября и “хорошо себя зарекомендовала”, подчеркнул на заседании правительства премьер-министр Михаил Мишустин. “Многие семьи воспользовались этой программой. Помогла она поддержать и строительную отрасль”, – добавил глава правительства.

Перед правительством стоит задача по обеспечению к 2030 году улучшения жилищных условий не менее 5 миллионов семей ежегодно и строительству 120 миллионов квадратных метров жилья.

“В течение 10 лет – с 2020 по 2030 год – мы должны построить более 1 миллиарда квадратных метров жилья, то есть каждый пятый квадратный метр жилья в стране должен быть новым.

Конечно, реализация этой задачи возможна только лишь с системной работой по развитию ипотеки”, – отметил вице-премьер Марат Хуснуллин.

Названы регионы, где чаще всего берут льготную ипотеку

Согласно Указу президента “О национальных целях и стратегических задачах развития РФ на период до 2024 года” к 2024 году средняя ставка по ипотеке должна быть ниже 8 процентов. Показателя благодаря программе льготной ипотеки удалось достичь досрочно: уже сейчас средняя ипотечная ставка по стране составляет 7,5 процента.

По оценкам правительства, на программу льготной ипотеки приходится более 90 процентов всех кредитов на новостройки. За время реализации программы выдано более 230 тысяч кредитов на 670 миллиардов рублей.

Сентябрь оказался рекордным месяцем для программы льготной ипотеки – выдано около 60 тысяч кредитов.

“Суммарно население поверило и принесло личных сбережений в виде первоначального взноса более 100 миллиардов рублей”, – подчеркнул Марат Хуснуллин.

А в целом в сентябре, по предварительным данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), было выдано 170 тысяч ипотечных кредитов. По сравнению с сентябрем 2019 года выдачи выросли на 65 процентов.

Среди 30 регионов, лидирующих по количеству новых ипотечных кредитов, наибольший рост выдач в годовом выражении (сентябрь 2020 года против сентября 2019 года) был в Ханты-Мансийском автономном округе – Югре (плюс 92 процента), Москве (плюс 82 процента), Красноярском крае, Пермском крае, Чувашии (во всех плюс 80 процентов).

Наименьший рост – в Санкт-Петербурге (плюс 52 процента), Новосибирской области (плюс 51 процента), Омской и Оренбургской областях (плюс 50 процентов) и Удмуртской Республике (плюс 48 процентов).

В третьем квартале 2020 года было выдано 455 тысяч ипотечных кредитов, что на 52 процента превышает показатель того же периода 2019 года. За январь – сентябрь 2020 года банки выдали чуть более 1 миллиона кредитов, что на 27 процентов больше, чем в аналогичный период прошлого года.

Средняя ипотечная ставка в целом по стране составляет сегодня 7,5 процента годовых

“Исторический рекорд по количеству выданных ипотечных кредитов был установлен во многом благодаря низким процентным ставкам, а также программе льготной ипотеки, которая должна была завершиться до 1 ноября, о ее продлении на тот момент еще не было известно. Заемщики старались поскорее закрыть сделки, чтобы получить кредит на новостройку под 6,5 процента годовых”, – отметил генеральный директор ОКБ Артур Александрович.

В программе льготной ипотеки заинтересованы и банки. Так, Банк ДОМ.РФ увеличил объемы выдачи льготной ипотеки на новостройки – на данный момент оформлено свыше 6 тысяч кредитов на сумму 18,7 миллиарда рублей.

На льготную ипотеку на новостройки приходится около 30 процентов выдач ипотеки. Больше всего кредитов выдано в Москве, Санкт-Петербурге, Московской, Пензенской и Омской областях.

Средняя сумма выданной ипотеки составляет 3,1 миллиона рублей.

600 тысяч семей согласно прогнозам правительства смогут улучшить свои жилищные условия благодаря продлению программы льготной ипотеки до 1 июля 2021 года

“Доступность ипотеки – важная социальная задача, которую мы решаем совместно с правительством и нашими партнерами.

Мы постоянно развиваем ипотеку с господдержкой, интегрируя ее в совместные программы с застройщиками и региональными правительствами.

Это позволяет еще больше снизить процентную ставку, чтобы как можно больше заемщиков могли ей воспользоваться”, – рассказал директор Ипотечного бизнеса Банка ДОМ.РФ Игорь Ларин.

У семей с детьми появился шанс взять ипотеку по ставке ниже льготнойПродление программы льготной ипотеки поддержали и в ВТБ. Начиная с апреля банк выдал по программе почти 40 тысяч кредитов на сумму более 116 миллиардов рублей.

“В этом году именно программа льготной ипотеки стала, возможно, самой эффективной мерой поддержки строительной отрасли.

Неудивительно, что предельный лимит по госипотеке был повышен с изначальных 740 до 900 миллиардов еще до окончания изначального срока действия программы. Сейчас планируется увеличить его уже до 2,8 триллиона рублей”, – отметили в ВТБ.

По оценкам правительства, продление программы льготной ипотеки позволит до конца года улучшить свои жилищные условия еще около 152 тысячам семей, а экономика страны получит около 300 миллиардов рублей.

Источник: https://rg.ru/2020/10/30/programmu-lgotnoj-ipoteki-prodlili-do-iiulia-2021-goda.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.