Залог денежных средств на счете

Правила открытия залогового счёта для организаций согласно статье 358 ГК РФ

Залог денежных средств на счете

Залоговый банковский счёт позволяет одной из сторон сделки купли-продажи (обычно покупателю) безопасно разместить денежные средства до момента исполнения обязательств другим контрагентом.

Например, стороны заключили договор о продаже машины, однако для получения оплаты текущий владелец транспортного средства должен переоформить документы.

Покупатель открывает залоговый счёт в Сбербанке, размещает деньги, затем продавец предоставляет сотруднику банка новый ПТС (паспорт транспортного средства). Деньги автоматически переводятся в пользу продавца, залоговый счёт закрывается.

С юридической точки зрения открытие и ведение банковского залогового счёта регламентирует статья 358 ГК (гражданский кодекс) Российской Федерации. Услуги по открытию и ведению залоговых счетов предоставляют крупнейшие банки, ориентированные на юридических лиц.

Например, такой счёт можно открыть в Сбербанке, Модульбанке, банке Точка. Согласно российским банковским регламентам, залоговый счёт относится к категории специальных, поэтому его можно открыть только в банке, одобренном постановлением правительства РФ.

Список банков публикуется в системе КонсультантПлюс, а также на портале rts-tender.ru.

Особенности залогового банковского счёта согласно статье 358 ГК РФ

Российский гражданский кодекс позволяет частным лицам и организациям оформлять права на денежные средства в качестве залогового обеспечения по договору купли-продажи.

В отличие от счетов эскроу, для проведения любых операций с залоговым счётом нужно разрешение банка (залогодержателя), продукт открывается без подписания договора купли-продажи.

Статья 358 ГК РФ устанавливает ряд особенностей для залогового счёта.

Договор об открытии счёта установленного образца. Согласно гражданскому кодексу, в договоре между покупателем, продавцом и банком (залогодержателем) должны быть указаны реквизиты счёта, предмет обязательства и срок его исполнения.

Например, стороны сделки открывают залоговый счёт при оформлении купли-продажи земельного участка. Предметом обязательства служит оформление прав собственности на землю, срок исполнения составляет 30 дней (календарный месяц).

Продавец предоставляет в банк документы, подтверждающие права собственности покупателя на участок земли, и получает доступ к управлению залоговым счётом. Обычно средства выводятся или снимаются и счёт закрывается, однако по усмотрению продавца спецсчёт можно переоформить (например, открыть срочный депозит) без изъятия наличных купюр.

Формат трёхстороннего соглашения между банком, залогодателем (покупателем) и продавцом зависит от выбранной финансовой организации. Например, Сбербанк публикует образец договора залога на официальном сайте.

Использование существующего банковского счёта в качестве залога. По усмотрению клиента, договор залога прав на распоряжение средствами можно заключить относительно любого банковского счёта.

Например, компания-поставщик стройматериалов хранит часть прибыли на сберегательном счёте, затем заключает договор аренды с собственником производственных помещений.

В качестве обеспечения платежей можно предоставить договор залога прав на сберегательный счёт.

Начало и прекращение действия договора залога. Право на заложенные денежные средства возникает в момент подписания договора залога с банковской организацией и контрагентом.

С этого момента стороны договора не могут вносить изменения в соглашение, а также распоряжаться счётом без уведомления и одобрения залогодержателя (банка). На практике банковские организации устанавливают порядок распоряжения залоговым счётом.

Например, в Сбербанке доступны договоры залога в отношении твёрдой суммы (фиксированного остатка на счёте). Операции, не затрагивающие эту сумму, проводятся без ограничений.

Если залогодатель уведомил банк об исполнении обязательств и предоставил подтверждающие документы, операционист выдаёт средства залогодержателю наличными купюрами или перечисляет их на указанный клиентом счёт.

Арест и взыскание средств, хранящихся на залоговом счёте. Согласно инструкции Центробанка РФ №153 и статье 45 ГК РФ, к средствам на залоговых счетах не могут быть применены процедуры принудительного взыскания по долгам перед государственными контролирующими органами.

Согласно ФЗ-229 (закон об исполнительном производстве), взыскать с залогового счёта можно только долги, обеспеченные залогом или обязательства перед кредиторами первой очереди. На практике средства на залоговых счетах крайне редко подлежат аресту и принудительному взысканию.

Согласно закону банк, обслуживающий залоговый счёт, не может проводить списания средств без письменного разрешения залогодателя.

В каких случаях используется залоговый счёт?

Специальный залоговый счёт используется частными лицами и компаниями для обеспечения обязательств по сделкам купли-продажи, договорам займа, банковским кредитам. Залоговый счёт целесообразно открывать в следующих ситуациях.

Обеспечение кредита, оформленного третьей стороной (частным лицом или компанией).

Если компания или частный клиент оформляет кредит в банке на крупную сумму, для снижения процентной ставки требуется оформление залога или предоставление поручителя.

Гарант платежа может открыть залоговый счёт в банке-кредиторе, чтобы обеспечить выплату займа. Такой вариант развития событий выгоден малому бизнесу, оформляющему кредит под залог денежных средств, принадлежащих одному из учредителей.

Погашение кредита, оформленного в банке-залогодателе. Если компания оформляет кредит в банке, обслуживающем её расчётный счёт, для обеспечения платежей можно заключить договор залога без твёрдой суммы (неснижаемого остатка).

В этом случае на расчётный счёт, оформленный в залог, будут регулярно поступать деньги от контрагентов и банк-кредитор сможет списывать их для погашения задолженности. Многие банки предлагают предприятиям механизм условных переводов — расходные операции по залоговому счёту проводятся в любом случае, если компания-клиент соответствует ряду показателей финансовой устойчивости.

В целом, оформление права залога на расчётный счёт доступно стабильным компаниям, имеющим длительную историю обслуживания в банке-залогодержателе.

Выпуск облигаций на российский фондовый рынок. Если компания выпустила долговые ценные бумаги (облигации), в банке открывается залоговый счёт на сумму, покрывающую стоимость всех созданных активов. Собственники облигаций могут продать ценные бумаги и получить купонный доход, все транзакции будут проводиться через специальный залоговый счёт.

Обслуживание договора длительной аренды с правом выкупа (лизинг).

Если компания предоставляет оборудование, транспорт и другие активы в долгосрочную аренду, залоговый счёт может использоваться для получения денежных средств (арендной платы) и страховых выплат (при утрате или порче предмета залога).

Например, деревообрабатывающее производство предоставило ИП (индивидуальному предпринимателю) два станка в аренду сроком на пять лет, величина платежей составляет 25 тысяч в месяц. Лизинговые платежи поступают на залоговый счёт, открытый деревообрабатывающим производством на период действия договора лизинга.

Зачёт встречных требований для компании на стадии банкротства. Согласно ФЗ-127 (закон о банкротстве), после начала процедуры банкротства контрагенты не могут использовать зачёт встречных однородных требований (платежей).

Например, банкротящаяся компания не может открыть гарантийный депозит для получения кредита, зачесть долг контрагенту с использованием уже поступивших платежей.

Российское законодательство не накладывает какие-либо ограничения на залоговые счета банкротящихся компаний, поэтому средства можно использовать в обычном режиме.

В целом, статус залогового счёта защищает средства юридического лица от несанкционированных блокировок (например, по ФЗ-115), списаний по требованиям контролирующих органов (например, ФНС). Оформление права залога помогает компании получить кредит, выпустить долговые ценные бумаги и свободно распоряжаться деньгами при прохождении процедуры банкротства.

Особенности залоговых счетов, предлагаемых российскими банками

Современный рынок финансовых услуг предлагает организациям открытие залоговых счетов в частных и государственных банках, для подачи заявки можно использовать любое отделение или официальный сайт финансовой организации. Например, подать заявку на специальный залоговый счёт онлайн можно в Сбербанке и банке Райффайзен. Банковский продукт обладает рядом отличий.

  1. Залог права на средства передаётся согласно договору об открытии банковского счёта. После подачи заявки и подписания договора банк получает статус залогодержателя и может распоряжаться средствами, хранящимися на залоговом счёте. Договор заключается в том числе при отсутствии денежных средств на счёте залогодателя (клиента). Такой порядок предоставления услуги позволяет компаниям открыть залоговый счёт заранее, чтобы в дальнейшем получить кредит, подготовиться к банкротству или оформить договор с контрагентом.
  2. Запрет на несанкционированные операции по счёту. Залогодатель (клиент, открывший залоговый счёт), не может снимать наличные или проводить платежи без предоставления залогодержателю (банку) подтверждающих документов. Некоторые банки (например, Райффайзен) контролируют расходование средств с залогового счёта. Если в договоре с банком нет дополнительных ограничений, клиент может распоряжаться средствами по своему усмотрению.
  3. Установленные права кредитора (контрагента залогодателя). Договор на обслуживание залогового счёта позволяет клиенту, имеющему право требования средств, ограничивать операции по счёту, а также получать доступ к банковской тайне. Например, сеть кофеен оформила залоговый счёт в банке ВТБ при оформлении договора аренды с собственником помещений. Арендодатель может запрашивать баланс на залоговом счёте, запрещать списания средств и предоставлять документы для получения всей суммы залога.

На практике залоговые счета относятся к категории специальных, поэтому доступны в нескольких крупнейших банках. Обычно договоры залога используются юридическими лицами для получения долгосрочного кредита на выгодных условиях, оформления сделок купли-продажи и аренды на длительный срок, а также защиты средств в период банкротства.

Итоги

Открытие залогового счёта позволяет компании выступать гарантом платежа по кредиту, получать возобновляемую кредитную линию, выпускать облигации, обслуживать долг по договору лизинга и защищать средства от взыскания по процедуре банкротства. Залоговые счета могут открывать банки, входящие в специальный реестр ЦБ, поэтому данная услуга предлагается крупнейшими финансовыми организациями. Например, залоговый счёт можно открыть в Сбербанке, банках ВТБ и Райффайзен.

Форма заявки на открытие залогового счёта и стоимость обслуживания зависят от конкретного банка, однако все финансовые организации запрещают снимать наличные с таких счетов, а также предоставляют кредитору право отслеживать движение денежных средств. Российское законодательство защищает средства на залоговых счетах от ареста и взыскания, банковский продукт можно использовать в качестве обеспечения по кредиту или сделке с новым контрагентом.

Источник: http://nebogach.ru/money/pravila-otkrytiya-zalogovogo-schyota-dlya-organizatsij-soglasno-state-358-gk-rf/

Что такое залоговый счет в банке: освещаем по порядку

Залог денежных средств на счете

Граждан, которые часто пользуются средствами финансовых учреждений, интересует вопрос: что предполагает собой залог прав по договору банковского счета и порядок его оформления?

Это открытие счета в банке или другом кредитном учреждении с целью передачи прав по нему в залог. В данной статье мы расскажем, какой установлен порядок залога прав по договору банковского счета.

Что это?

Залоговый счёт – это реквизит, на котором размещают денежные средства, выступающие в качестве залога.

До недавних пор закон в России не предусматривал подобной возможности, однако всё изменил Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая). Если точнее – статья 358.9, которая и даёт разъяснения по части рассматриваемого нами счёта.

Что нужно знать для формирования основательного представления о залоговом реквизите? Основными можно назвать такие положения:

  1. В качестве залогодержателя может выступать банковская кредитно-финансовая организация.
  2. До создания залогового счёта не обязательно заключать соответствующее соглашение.
  3. Договор доступен при нулевом балансе. Зачисление денег можно отложить до некоторого момента. В таких обстоятельствах для банка есть смысл в предоставлении займа – с целью стимуляции будущих поступлений. Т.к. кредитное учреждение является залогодержателем, оно может проводить безакцептное списание средств (т.е. без распоряжения владельца счёта). Такая мера существенно упрощает взаимодействие с клиентурой.
  4. Банковские обязательства в контексте ЗС не подтверждаются оформлением ценных бумаг.

Примечание 1. На средства, привлекаемые по залоговым соглашениям, не распространяется функционал страхования, который используется в отношении стандартных вкладов.

Знать общую суть явления – это одно, но важно понимать и схему, по которой работает счёт. Этому моменту и уделим дальнейшее внимание.

Определение залогового счета в банке

Главные положения данной статьи включают следующие определения залогового счета:

  1. Залогодержателем может являться банк.
  2. Перед учреждением залогового счета нет необходимости обязательно заключать соответствующий договор.
  3. Договор имеет доступность при нулевом счете. Пополнение можно отложить. В данном случае учреждению выгодно сделать предложение на кредит для возможных будущих поступлений. Финансовое учреждение – залогодержатель, что позволяет ей безакцептно списывать средства. Это делает сотрудничество с клиентами проще.
  4. Ответственность банка по залоговому счету не подтверждается предоставлением ценной бумаги.

На средства по договорам залога не действуют страховые системы, что применяется к классическим вкладам.

Как открыть

Предоставляется стандартный набор документов. Отличие наблюдается в одном – требуется предоставить информацию относительно залогодержателя. Залог становится таковым после информирования банка должником о том, что у кредитора возникло соответствующее право. Это подкрепляется составлением договора.

По умолчанию залогом считаются все денежные средства на счете. Если предполагаются другие условия, то это должно быть отражено в договоре. Устанавливается лимит. Здесь подразумеваются два момента:

  1. Весь остаток счета – залог.
  2. Определенный размер денежных средств, характеризуемых как твердые. Они неприкосновенны до того момента, пока действителен договор залога.

При нарушении обязательств со стороны залогодателя ситуация может развиваться таким образом, что залогодержатель обратит взыскание на права, заложенные в договоре.

Не существует установленного образца формы договора залога. В результате его форма разрабатывается сотрудниками кредитной организации. Само оформление залогового счета происходит посредством подписания соглашения при наличии трех сторон: банк, залогодатель и залогодержатель. Ст. 358.10 ГК РФ устанавливает некоторые положения договора, которые обязательно прописываются:

  • реквизиты открываемого счета;
  • описание обязательств;
  • временные рамки исполнения указанных обязательств и их размер.

Важно! Средства в залоге не могут быть списаны в пользу налогов и других подобных платежей.

Права под залог — как это происходит

Как вы понимаете, должником может быть не только физические лица, но и организации. После подписания неплательщиком соглашения о залоге, он открывает залоговый счет.

На законодательном уровне данный момент не является обязательным, поэтому заинтересованная сторона вправе открыть специальный расчетный счет до или после подписания договора залога.

Проще говоря, именно стороны договора устанавливают временные рамки. Нужно помнить, что залоговый счет представляет собой специальный вид счета, и уже открытый счет другого назначения преобразовать в него не представляется возможным. Вдобавок, залоговый счет не будет входить в систему страхования вкладов.

После этого заемщик должен сообщить финансовой организации, что у него имеются долговые обязательства перед третьими лицами. С целью подтверждения данного факта нужно предоставить соглашение о залоге. Если обязательства появились перед кредитной организацией (банком), в которой оформлен расчетный счет, то залоговые отношения возникают с момента оформления счета.

В документе о залоге прав по договору банковского счета есть раздел о том, какую денежную сумму требуется передать в качестве залога.

Иными словами, какой остаток должен быть на расчетном счете. Остаток может не меняться в течение всего времени действия соглашения или меняться пропорционально исполнению главного обязательства.

В соглашении о залоге прав по договору банковского счета может не быть информации об остатке. В этом случае он по умолчанию будет считаться равным сумме, которая на данный момент имеется на расчетном счете.

У залогового счета имеется еще одна особенность, выражающаяся в том, что к денежным средствам, находящимся на нем, не могут применяться:

  • Положения Гражданского Кодекса РФ о реализации имущества, находящегося в залоге.
  • Глава 45 ГК РФ. Имеется в виду та часть, которая регламентирует механизм списания денежных средств.

В случае если требуется списание денежных средств, то это можно осуществить с разрешения держателя залога.

Важно! По причине, что под залог попадают все права на распоряжение денежными средствами, которые находятся на счете, рекомендуется в соглашении о залоге прав по договору банковского счета четко обозначить моменты остатка на счете и сроки, в которые должно быть выполнено основное обязательство, по окончании которого держатель залога имеет право взыскать предмет залога.

Полномочия залогодержателя

Лицо, физическое или юридическое, которое выступает в качестве кредитора в отношении какого-то обязательства, обеспеченного залогом, имеет определенные права:

  • предъявлять требование доступа от банка к информации, которая определена в качестве банковской тайны;
  • подтверждать то, что договор счета по залогу изменяется в ряде условий. Это полностью имеет отношение к действиям, которые могут вызвать закрытие договора;
  • лимитировать владельца счета в правах на средства. В данной ситуации подразумевается доступ к деньгам;
  • давать кредитному учреждению указания насчет списания залоговых средств, что является результатом взыскивания при несоблюдении требований договора.

Порядок открытия

Документы, требуемые для открытия ЗС, – те же, что нужны и при открытии других видов реквизитов (паспорт, справка о доходах и т.д.). Однако есть одно серьёзное отличие: необходимы сведения о залогодержателе.

Важно! Деньги приобретают статус залога, когда должник уведомил банк о возникновении у кредитора соответствующего права. В таком случае обязательно подкрепить данное право договором.

По умолчанию залоговым статусом обладают все деньги, что размещены на балансе счёта. Другие условия могут применяться, но это нужно заранее описывать в соглашении, чтобы в дальнейшем не было расхождений во мнениях между сторонами сделки.

Помимо прочего, устанавливаются лимиты. Что здесь имеется в виду:

  • весь текущий остаток – это залог;
  • определённая денежная сумма является неприкосновенной – на протяжении всего периода времени, пока актуален залоговый договор.

Примечание 3. Если залогодатель нарушает свои обязательства, может получиться так, что залогодержатель прибегнет к взысканию в связи с правами, закреплёнными соглашением.

Формы залогового договора, которая была бы общепринятым образом официально установлена, не существует. Структура документа определяется внутренним регламентом банка.

Важно! Оформление залогового счёта происходит после подписания соглашения тремя сторонами: кредитно-финансовой организацией, залогодателем и залогодержателем.

Статья 358.10 Гражданского кодекса определяет такие положения, наличие которых обязательно в договоре:

  • реквизиты создаваемого ЗС;
  • описание обстоятельств взаимодействия банка и сторон сделки;
  • сроки, отведённые на выполнение установленных обязательств.

Примечание 4. Залоговые деньги нельзя списать в счёт налогов и оплаты других сборов.

Залоговый счет в рамках банкротства

Залоговый счет может быть задействован тогда, когда банкротство накладывает ограничения на зачет встречных требований.

В нормативных актах есть запрет или ограничение на взаимозачет требований в рамках банкротства (статьи 81 и 142 ФЗ №127 «О несостоятельности» от года).

В некоторых ситуациях также дается право на оспаривание зачета, проведенного до инициирования банкротства (статья 61.6 ФЗ «О несостоятельности»).

Поэтому в отношениях между банком и его клиентами рискованно использовать некоторые инструменты (к примеру, гарантийный депозит). Если клиент инициирует процедуру банкротства, банк не будет иметь возможности зачесть депозит в счет убытков, которые должен оплатить пользователь банковских услуг. В подобном положении удобно использовать именно залоговый счет.

Как это происходит? Сумма, являющаяся гарантийным депозитом, зачисляется на залоговый счет. Банк становится залогодержателем. Средства хранятся на счету даже в том случае, если клиент признается банкротом.

При инициировании несостоятельности держатель залога получает не менее 70% от суммы залога.

Если отсутствуют привилегированные кредиторы, залогодержателю достается 90-100% от объема залога (основание – статья 138 ФЗ «О банкротстве»).

Залоговый счет может использоваться и для финансирования процесса банкротства.

Рассмотрим пример. Лицо финансирует деятельность компании-банкрота. В этом случае оно рискует тем, что его средства будут помещены на счет конкурсного производства. В этом случае они могут быть использованы в целях, далеких от изначальных. К примеру, есть риск списания средств в пользу налоговой, риск растраты арбитражным управляющим.

Альтернативный вариант – внесение средств на залоговый счет. В этом случае лицо, которое вносит средства, становится залогодержателем. Оно получает права на контроль над расходными операциями по счету. У лица появляется реальный механизм возврата средств.
Поделитесь в соц.сетях:

Источник: https://zoloto-zlato.ru/terminy/chto-predstavlyaet-soboy-zalogovyy-schet.html

Залог денежных средств

Залог денежных средств на счете

Маковская Александра Александровна

Кандидат юридических наук. Специалист по гражданскому, морскому и международному частному праву.

Родилась 30 августа 1961 г. Окончила юрфак МГУ в 1983 г.

Работала старшим научным сотрудником Института морского транспорта (1983 – 1990 гг.); старшим юрисконсультом Минморфлота СССР, Минтранса России (1991 – 1993 гг.); с 1993 – старший юрисконсульт ОАО “Совфрахт”.

Вопрос о возможности использования денежных средств в качестве предмета залога давно привлекал внимание юристов. Нельзя также не обратить внимание и на то, что о возможности залога денежных средств прямо говорится во многих нормативных актах.

Следует, правда, иметь в виду, что во многих из этих актов фактически речь идет не о залоге, а о задатке, представляющем собой совершенно другой способ обеспечения исполнения обязательств, к которому должны применяться правила статей 380 – 381 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Но если в некоторых случаях такое смешение двух различных способов обеспечения очевидно, то в других – оно не столь явно. Именно о задатке, а не о залоге денежных средств, говорится в многочисленных нормативных актах, регулирующих порядок проведения различных аукционов и торгов.

Труднее определить, о каком способе обеспечения идет речь в статье 13 Федерального закона Российской Федерации N 78-ФЗ “О библиотечном деле”, предоставляющей библиотекам право “определять сумму залога при предоставлении редких и ценных изданий, а также в других случаях, определенных правилами пользования библиотеками”.

Смешение залога денежных средств с другими способами обеспечения (задатком, депонированием денежных средств) встречается довольно часто и, тем не менее, на практике кредиторы во многих случаях стремятся обеспечить исполнение обязательств должника, установив именно залог на принадлежащие ему денежные средства .

Текст договора залога валютного депозита в кн. Ефимова Л.Г. Сборник образцов банковских документов: Типовые банковские договоры и другие документы со вступительной статьей. – М.: КОДЕКС, ИНФРА-М, 1995. С. 159 – 162.

Однако сегодня позиция арбитражных судов в отношении договоров залога денежных средств и, как следствие этого, точка зрения юристов – практиков на возможность использования залога денежных средств для обеспечения исполнения гражданских обязательств определяются позицией Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (далее – ВАС РФ), выраженной в Постановлении Президиума ВАС РФ от 2 июля 1996 года N 7965/95. Как указано в этом Постановлении, “согласно статье 1 Закона Российской Федерации “О залоге” – залог – способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества”. “При этом в силу статей 28, 29 и 30 Закона Российской Федерации “О залоге” и статей 349 и 350 Гражданского кодекса Российской Федерации удовлетворение требований осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга. Тем самым один из существенных признаков договора о залоге – возможность реализации предмета залога. Денежные средства, а тем более в безналичной форме, этим признаком не обладают. Таким образом, исходя из сути залоговых отношений денежные средства не могут быть предметом залога” .

Вестник ВАС РФ. 1996. N 10. С. 68 – 69.

И хотя точка зрения Президиума ВАС РФ сформулирована достаточно твердо и однозначно, она, по нашему мнению, нуждается во внимательном и тщательном анализе применительно к залогу:

  • наличных денежных средств (знаки);
  • безналичных денежных средств, то есть денежных средств, находящихся на расчетных, депозитных и иных счетах в банках и других кредитных учреждениях;
  • денежных средств, причитающихся залогодателю от третьих лиц по различным гражданско – правовым основаниям, то есть по существу права требования денежных сумм.

Кроме того, во всех этих случаях следует различать залог денежных средств в российской и иностранной валюте.

Залог наличных денежных знаков

В соответствии с правилами статьи 29 Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” наличными денежными знаками российской валюты являются банкноты (банковские билеты) и монета Банка России – единственное законное средство платежа на территории Российской Федерации.

По своей правовой природе наличные денежные знаки согласно правилам статьи 128 и пункта 2 статьи 130 ГК РФ являются вещью (движимым имуществом).

Следовательно, с формальных позиций наличные денежные знаки могут быть предметом залога, поскольку, как предусмотрено в пункте 1 статьи 336 ГК РФ, “предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом”.

Вместе с тем в соответствии с правилами пункта 1 статьи 140 ГК РФ денежные знаки российской национальной валюты являются “законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации”.

И выступая в этом качестве, денежные знаки действительно в силу простого здравого смысла не могут быть предметом договора купли – продажи.

Поэтому сделанный ВАС РФ общий вывод о том, что денежные знаки не могут быть предметом залога в силу того, что они не могут быть предметом купли – продажи, а значит и не могут быть реализованы путем продажи с публичных торгов в порядке обращения на них взыскания, в целом представляется вполне обоснованным.

Но, как и практически любой другой вывод общего характера, данный вывод не верен в отношении некоторых частных случаев, когда наличные денежные знаки могут быть проданы и, следовательно, могут использоваться в качестве предмета залога.

Во-первых, предметом залога могут быть такие российские денежные знаки, рыночная стоимость которых отличается от их номинальной (нарицательной) стоимости.

Это могут быть памятные денежные знаки, денежные знаки, выполненные из драгоценных металлов, денежные знаки, представляющие по любым причинам нумизматическую, историческую, культурную или иную коллекционную ценность.

Именно к таким денежным знакам относятся монеты, выпускаемые Банком России в соответствии с его Инструкцией от 27 декабря 1995 года N 33 “О порядке выпуска в обращение в Российской Федерации памятных монет” (в ред.

письма ЦБ РФ от 12 марта 1996 года N 249) и представляющие собой “юбилейные, памятные, инвестиционные и иные монеты специальных чеканов, являющиеся валютой Российской Федерации, в изготовлении которых используются дорогостоящие материалы (в частности, драгоценные металлы), применяются сложные технологии чеканки и методы художественного оформления, придающие памятным монетам специфические свойства и позволяющие им обращаться как в качестве средства платежа по номинальной стоимости, так и в качестве предметов коллекционирования, инвестирования, тезаврации по иной стоимости, отличающейся от номинальной” (п. 1 Инструкции).

Во-вторых, предметом залога могут быть наличные денежные знаки в иностранной валюте, причем не только иностранные денежные знаки, представляющие собой ценность по тем же причинам, что и российские денежные знаки, о которых было сказано выше, но и обычные денежные знаки иностранных валют.

Как предусмотрено в пункте 2 статьи 140 ГК РФ, “случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации определяются законом или в установленном им порядке”.

В течение длительного времени наличная иностранная валюта использовалась в Российской Федерации в качестве средства платежа наравне с российской валютой.

В настоящее время использование наличной иностранной валюты на территории Российской Федерации в качестве платежного средства практически полностью запрещено не только юридическим, но и физическим лицам.

Так, согласно правилам Положения о прекращении на территории Российской Федерации расчетов в иностранной валюте за реализуемые физическим лицам товары (работы, услуги) N 503, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 15 августа 1997 года, “расчеты в иностранной валюте за реализуемые физическим лицам товары (работы, услуги) на территории Российской Федерации запрещаются” (п. 1). Исключение сделано лишь для магазинов беспошлинной торговли, которые действуют под таможенным контролем на таможенной территории Российской Федерации и которым предоставлено право осуществлять реализацию товаров физическим лицам “за иностранную валюту в безналичном порядке и за наличный расчет на основании имеющихся у них разрешений Банка России” (п. 4).

Но помимо того, что наличная иностранная валюта (пусть и в крайне ограниченных на настоящий момент случаях) является средством платежа, она также является и предметом купли – продажи.

“Покупка и продажа иностранной валюты в Российской Федерации производятся через уполномоченные банки в порядке, устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации.

Сделки купли – продажи иностранной валюты могут осуществляться непосредственно между уполномоченными банками, а также через валютные биржи, действующие в порядке и на условиях, устанавливаемых Центральным банком Российской Федерации” (п. 2 ст. 4 Закона РФ “О валютном регулировании и валютном контроле” от 9 октября 1992 г.).

Поскольку наличные денежные знаки иностранной валюты могут быть в принципе предметом отношений по купле – продажи, то, следовательно, они могут быть и реализованы, то есть проданы с публичных торгов, в порядке обращения на них взыскания, а вырученные суммы могут быть направлены на погашение обязательства, обеспеченного залогом. Поэтому следует признать, что они также могут быть и предметом залога.

Правда, наличная иностранная валюта, по-видимому, может быть заложена только физическим лицом, так как юридические лица имеют право получать и использовать наличную иностранную валюту только в строго ограниченных случаях, а не использованную наличную валюту обязаны зачислять на свои счета в банковских учреждениях (см. п.

15 письма ЦБ РФ “Об уточнении порядка обращения наличной иностранной валюты на территории Российской Федерации” от 2 сентября 1994 г. N 107, в ред. от 19 ноября 1997 г.).

Таким образом, право юридических лиц иметь в собственности наличную иностранную валюту и свободно распоряжаться ею ограничено, в силу чего они не могут использовать ее в качестве предмета залога.

Залог безналичных денежных средств

Правовые нормы, регулирующие отношения по такому залогу, немногочисленны. Вместе с тем именно залог таких безналичных денежных средств имеет наиболее широкое распространение на практике.

Однако, как уже было сказано выше, Президиум ВАС РФ, не затрагивая вопроса относительно правовой природы безналичных денежных средств, признал, что залог денежных средств, а тем более в безналичной форме, недопустим, так как данный предмет залога не может быть реализован путем продажи с публичных торгов. Тем самым Президиум ВАС РФ фактически поставил знак равенства между наличными денежными средствами и безналичными денежными средствами, как предметами залога.

Если то, что наличные денежные средства, как было сказано выше, по своей гражданско – правовой природе являются вещью, не вызывает сомнений, то ответ на вопрос о гражданско – правовой природе безналичных денежных средств не столь очевиден.

Действующее законодательство не содержит прямого определения ни понятия “безналичные денежные средства” , под которыми понимаются денежные средства физических и юридических лиц, находящиеся на расчетных, депозитных и иных счетах в банках и других кредитных учреждениях, ни определения правовой природы таких денежных средств.

Подавляющее большинство нормативных актов, в том числе и Гражданский кодекс Российской Федерации, использует термин “безналичные расчеты”, а не термин “безналичные денежные средства” (см. статьи 140, 861, 862 ГК РФ, Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации, утв. письмом ЦБ РФ от 9 июля 1992 г. N 14 (в ред. письма ЦБ РФ от 19.05.93 N 37).

Согласно одной из высказываемых в последнее время точек зрения безналичные денежные средства есть лишь символы, которые заменили в гражданском обороте наличные деньги, без изменения их правовой природы и “без изменения принципов их регулирования как объектов вещных прав” .

Согласно другой, представляющейся более убедительной и обоснованной, точке зрения, безналичные денежные средства, как объект соответствующих банковских договоров, представляют собой не вещи, а обязательные права требования. Как отмечает Е.А.

Суханов, “договор банковского счета предполагает обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих распоряжениям клиента денежных сумм и проведению других операций по счету. При этом объектом совершаемых действий в большинстве случаев являются безналичные денежные средства.

Банк не “хранит” денежные средства клиента и даже зачисляет на счет или списывает с него обычно безналичные деньги. Его право использовать денежные средства, находящиеся на счете клиента, для собственных целей (п. 2 ст. 845 ГК РФ) исключает возможность возврата клиенту тех же самых денежных купюр.

Иначе говоря, в договоре банковского счета, как и в других банковских сделках, объектом обычно являются права требования, а не вещи (хотя бы определенные родовыми признаками), относительно которых не может возникать никаких вещных прав.

“Владелец счета” в действительности является не “собственником денежных средств, находящихся на счете”, а управомоченным лицом – субъектом соответствующего права требования (которое, разумеется, входит в состав его имущества). Поэтому вопрос о том, кто является собственником денежных средств, находящихся на счете, становится бессмысленным и юридически некорректным” . Таким образом, безналичные денежные средства представляют собой лишь запись на соответствующем счете клиента в банке, удостоверяющую размер права требования владельца счета к этому банку.

Источник: https://WiseLawyer.ru/poleznoe/13770-zalog-denezhnykh-sredstv

Денежные средства на банковском счете могут быть предметом залога

Залог денежных средств на счете

В банковской практике и, в частности, при межбанковском кредитовании получил распространение так называемый договор финансового залога.

Суть данного договора заключается в том, что денежные средства, находящиеся на банковском счете, становятся обеспечением исполнения обязательств владельца такого счета или третьего лица (должники), и в случае неисполнения такого обязательства кредитор имеет право списать эти денежные средства со счета в безакцептном порядке в погашение этого обязательства. При этом денежные средства могут находиться на счете как на основании договора банковского счета, так и договора банковского вклада (депозита). Нередко кредитором является сам банк, в котором открыт счет.

Такая договорная конструкция соответствует конструкции договора залога, где безакцептное списание денежных средств со счета представляет собой обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке.

Несмотря на внешнюю простоту такой договорной конструкции, при использовании договора финансового залога на практике возникают препятствия. Так, до настоящего времени действует разъяснение, содержащееся в п.

3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 15 января 1998 г. N 26 “Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге”.

Согласно этому разъяснению предмет залога не может быть определен как “денежные средства, находящиеся на банковском счете”.

До настоящего времени арбитражные суды считают, что денежные средства, находящиеся на банковском счете, не могут быть предметом залога. Это следует, например, из постановлений ФАС Московского округа от 7 марта 2013 г. по делу N А40-37272/12-47-341, от 24 октября 2012 г. по делу N А40-80329/11-24-418, от 2 апреля 2008 г. по делу N А40-59657/06-82-385 и от 18 июля 2003 г.

N КГ-А40/4624-03. Такой судебной практикой руководствуется и Банк России, который в письме от 17 августа 2011 г. N 18-1-2/9/1064 на запрос Ассоциации российских банков прямо указал на запрет использовать в качестве предмета залога денежные средства в безналичной форме. Поэтому можно прийти к выводу, что договор финансового залога является недействительной (ничтожной) сделкой.

Однако есть основания, чтобы усомниться в правильности такого вывода в настоящее время. Во-первых, в п.

6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 14 апреля 2009 N 128 “Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с оспариванием сделок по основаниям, предусмотренным Федеральным законом “О несостоятельности (банкротстве)” разъяснено, что владелец банковского счета является кредитором банка в отношении денежных средств, находящихся на счете; в отношении этих денежных средств владелец счета имеет право требования к банку. В связи с чем денежные средства, находящиеся на счете (безналичные денежные средства), являются не вещами, а правами требования (имущественными правами) владельца счета к банку. Имущественное право является самостоятельным объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). В силу п. 3 ст. 335 ГК РФ и п. 2 ст. 4 Закона РФ от 29 мая1992 г. N 2872-1 “О залоге” (далее – Закон о залоге) имущественное право может быть самостоятельным предметом залога. Имущественные права имеют экономическую ценность и могут быть реализованы на публичных торгах (ст. 89 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ “Об исполнительном производстве”). Поэтому правовая позиция Президиума ВАС РФ, содержащаяся в п. 3 Информационного письма N 26, сама по себе не препятствует залогу денежных средств, находящихся на счете, именно как имущественных прав владельца счета.

Во-вторых, вывод о недопустимости залога денежных средств, находящихся на банковском счете, сделан Президиумом ВАС РФ на основании того, что они не могут быть предметом договора купли-продажи и потому не могут быть реализованы на публичных торгах, если на них будет обращено взыскание. Представляется, что такой вывод сделан Президиумом ВАС РФ в связи с тем, что действовавшее в то время законодательство РФ (1998 г.) не предусматривало возможности передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Между тем в настоящее время в подп. 1 п. 3 ст. 28.

1 Закона о залоге предусмотрено, что в договоре о залоге движимого имущества, который предусматривает внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество и сторонами которого являются юридические лица и (или) индивидуальные предприниматели, в обеспечение обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, стороны могут предусмотреть оставление залогодержателем предмета залога за собой. Списание кредитором в безакцептном порядке на основании договора финансового залога денежных средств, находящихся на банковском счете, представляет собой случай, когда обращение взыскания на предмет залога осуществляется во внесудебном порядке путем оставления залогодержателем предмета залога за собой.

Вследствие чего правовая позиция Президиума ВАС РФ, содержащаяся в п. 3 Информационного письма N 26, основана на утратившем силу законодательстве РФ о залоге и потому не является актуальной. Таким образом, следует в принципе допустить возможность заключения договора финансового залога.

Вместе с тем необходимо учитывать, что без нормативного закрепления специального режима залогового счета договор финансового залога является достаточно рисковым для залогодержателя. Так, в договоре финансового залога может быть предусмотрен запрет залогодателю на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, без согласия залогодержателя.

Между тем согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Поэтому, несмотря на установленный договором финансового залога запрет распоряжаться денежными средствами, находящимися на банковском счете, владелец счета сможет распорядиться такими денежными средствами и банк не сможет этому воспрепятствовать. Тем более владелец банковского счета имеет безусловное право в любое время расторгнуть договор банковского счета (вклада) и потребовать выдачи остатка денежных средств на счете. Об этом говорится в п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ.

В более надежном положении находится залогодержатель, являющийся банком, в котором открыт банковский счет. В силу ст. 858 ГК РФ банк не сможет воспрепятствовать владельцу счета распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете.

При этом требование банка о безакцептном списании денежных средств со счета будет исполняться в общем порядке, предусмотренном в п. 1 ст.

855 ГК РФ – в порядке календарной очередности, то есть после исполнения поручения залогодателя на списание денежных средств со счета.

Владислав Ганжала, партнер адвокатского бюро “Линия права”

Источник: https://rg.ru/2013/05/28/zalog.html

“Микротест” взял кредиты в банке. Обеспечением по этим заемам стал залог требований об оплате, которые компания имеет к своим контрагентам. Когда фирма стала банкротом, то возник вопрос: переходит ли залог требований на деньги, перечисленные на расчетный счет? Нижестоящие инстанции на этот вопрос ответили утвердительно. Дело дошло до Верховного суда.

Какие обеспечительные меры приводят в суд

С 1 июля 2014 года в ГК появились положения о специальном залоговом счете, который позволяет передать в залог права по договору банковского счета (речь идет о законе “О внесении изменений в часть первую ГК и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) РФ” № 367-ФЗ от 21 декабря 2013 года). Таким образом, предметом залога стали и денежные средства, точнее, права на них, ранее же это не допускалось. Обязательно только, чтобы банк в таком случае открыл клиенту залоговый счет.

“Транскапиталбанк” и “Микротест” этого не сделали, когда в 2014 году заключили два кредитных договора на сумму 271 млн руб. Этот заем обеспечивался залогом требований об оплате, которые “Микротест” имеет к своим контрагентам. Во время действия договоров залога клиенты по заложенным требованиям выплатили все деньги на расчетный счет “Микротеста”, в общей сложности 335 млн руб.

В 2015 году “Транскапиталбанк” инициировал банкротство “Микротеста” (дело № А40-57347/2015). Часть денег за должника – 91 млн руб. – выплатил его поручитель ООО “Нетвелл”. В рамках этого дела последний, совместно с банком, убедил суды в том, что требования к “Микротесту” обеспечены залогом денежных средств на расчетном счете.

В обоснование своих решений три инстанции сослались на правила, которые дают залогодержателю права на имущество, полученное по заложенному обязательству (п. 2 ст. 334 ГК и п. 2 ст. 358.6 ГК).

Один из кредиторов компании “Микротест” – ООО “Марвел” – не согласился с выводами нижестоящих инстанций, посчитав, что суды неправильно применили новые положения ГК.  

Что может быть залогом

Представитель “Марвела” Марина Соколова сразу пояснила, что в спорной ситуации залог не распространяется на деньги: “Еще в 1998 году ВАС указал, что безналичные денежные средства не могут быть предметом залога в силу их природы (п.

3 информационного письма Президиума ВАС от 15 января 1998 года № 26 “Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге”)”. Она подчеркнула, что на расчетный счет поступали самые разные средства, и их нельзя идентифицировать.

Кроме того, по ряду платежных поручений “Микротест” получил на свой расчетный счет авансы, которые даже не успел отработать, заметила заявитель. Эти авансы подлежали возврату их контрагентам: ООО “НоваМедтехника”, ООО “РенаСтройКом” и АО “РусГидро”, добавила Соколова.

Она уверена, что за счет этих поступлений у неисправного должника не могли возникнуть требования к указанным компаниям.

Марина Блохина, юрист “Транскапиталбанка”, не согласилась с логикой оппонента и посчитала, что в этом деле суду необходимо ответить на два вопроса: во-первых, всегда ли необходимо оформление залогового счета, и, во-вторых, можно ли идентифицровать деньги на счете.

Председательствующий судья Иван Разумов тут же уточнил: “Нас интересует в первую очередь, возможен ли залог безналичных денежных средств”. 

– Возможен, потому что появилось понятие залогового счета в нашем законодательстве, – ответила спикер. 

Тогда суд поинтересовался, как можно разделить залоговые и незалоговые средства на счете. Блохина пояснила, что разграничение можно произвести по датам, которые отражают движение средств. “У вас же все равно происходит смешение денег”, – сказал Разумов.

Председательствующий выяснил позицию у представителя “Транскапиталбанка” и по авансовым платежам.

– Вот, “Русгидро” перечислили “Микротесту” авансом 10 млн руб. Какое требование находится в залоге? – поинтересовался он.

– На получение аванса, оно возникло еще до поступления денег, – прозвучал уверенный ответ.

– Хорошо, а если бы “Русгидро” не перечислили эти деньги, то как бы вы реализовали свое право? – поинтересовался Разумов, чем вызвал негромкий смех в зале.

– Залогом обременены все деньги, которые поступили по договору, авансы тоже принадлежат нам, – уверял представитель “Транскапиталбанка”.  

– Авансы ведь не отработаны, это не дебиторская задолженность, “Русгидро” вообще ничего не получили за перечисленные деньги, – объяснял Разумов. 

“Сами виноваты”

Представитель ООО “Нетвелл”, советник ЮК “Щекин и партнеры” Игорь Ястржембский пытался убедить суд в том, что все сомнения при смешении трактуются в пользу залогодержателя.

Он с уверенностью заявил и о том, что в залоге находятся безналичные деньги: “Так и есть, не надо этого стесняться”. По его мнению, специальный залоговый счет в спорной ситуации не открыли, чтобы не тратить лишние средства на такую операцию.

Конкурсный управляющий “Микротеста” Семен Блинник уверял, что отсутствие залогового счета не может нивелировать договор залога. 

“Стороны сами виноваты, что выбрали самый нестабильный вид обеспечения”, – резюмировала Соколова. “Тройка” судей отменила все решения нижестоящих инстанций в части признания требований банка обеспеченным залогом и отправила дело в этой части на новое рассмотрение в АСГМ.

Источник: https://www.advokatbykov.ru/news/sami-vinovaty-vs-ob-yasnil-vozmozhen-li-zalog-deneg-na-raschetnom-schete/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.