Залоговые обязательства банка

Залог при покупке квартиры в ипотеку. Выгодно или утопия?

Залоговые обязательства банка

Как осуществляется покупка. 

Приобретение недвижимости в ипотеку осуществляется не один день и несет в себе несколько различных этапов. 

Сначала лицо обращается к кредитору с документами и справками. Банк рассматривает представленные бумаги, делает запросы и принимает решение, стоит ли выдавать потенциальному заемщику деньги на реализацию ипотеки или у него нет гарантий на точный возврат.  

Если банк одобрил заявку, можно начинать работу с рынком предложений. Подобранная недвижимость должна нравиться не только покупателю, но и кредитору. 

Залог — это  что? 

Одной из форм полного возврата ипотечных средств банку является залог. Этот метод считается правильным для того, чтобы были выполнены все требования предварительно составленных условий.  

О всех нюансах залога прописано в гражданском кодексе и ФЗ “Об ипотеке” №102. 

В законе прописано, что залогом может являться квартира или другое недвижимое имущество. Если покупатель не сможет вернуть заемные денежные средства, то банк вправе продать квартиру любым удобным способом, а вырученные деньги зачислить на ипотечный счет должника. Таким образом заем будет погашен полностью или частично. 

Для чего нужен залог? 

  • Лицо не имеет средств на приобретение новой недвижимости; 
  • У покупателя есть ценное имущество, при реализации которого, банк вернет заемную сумму; 
  • Банк приобретает страховочный вариант возврата своих денег. 

Как оформляется договор. 

Регулируется главой 23 гражданского кодекса и нормой ФЗ “Об ипотеке”. В этих актах указано: 

  • Договор составляется в письменной форме. При необходимости заверяется у нотариуса; 
  • Когда предметом договора выступает недвижимость, после подписания договоров, накладывается государственное обременение в установленные сроки. 

договора о залоге. 

Регламентируется ст. 339 ГК РФ. В договоре должны быть указаны следующие моменты: 

  • Предмет отношения. Какое именно имущество является гарантом возврата ипотечных средств банку; 
  • На каких условиях кредитор может выставить квартиру на продажу, а полученные деньги отправить на счет для его погашения. 

Должны соблюдаться следующие условия: 

  • При покупке квартиры в ипотеку, залогом может являться имущество, которое только будет приобретено; 
  • Банк может составить договор перезалога, если все три стороны отношения на это согласны. 

Главные правила договора о залоге: 

  • Оценку залогового имущества осуществляет эксперт-оценщик, которого предоставляет банк. Если кредитора устраивает оценочная стоимость, то они выдают денежные средства на приобретение другой квартиры в ипотеку; 
  • Указание пунктов о том, кто вправе пользоваться имуществом, а кто отвечает за его сохранение. 

Характерное отличие этого вида от аванса или задатка — это возможность возвращения залога, в случае полного возврата денежных средств по ипотечному договору.  

Как снять обременение. 

Для осуществления процесса нужно выполнить все залоговые обязательства перед банком. Когда погашена ипотека (и все штрафы, неустойки, если таковые были), нужно исключить запись о том, что имущество находилось в залоге из ЕГРН. 

Для этого нужно: 

  • Обратиться в МФЦ и подать заявление; 
  • Иметь с собой необходимый пакет документов: выписка с банка о закрытии ипотечного счета, паспорт собственника и договор о приобретении квартиры, выписка о праве собственности. 
  • Специалист заполнит все необходимые документы, которые нужно будет подписать; 
  • Документы отправляются о Росреестр. 

Весь процесс занимает около 30-ти рабочих дней. В итоге, лицо получает подтверждающий документ об отсутствии обременений. 

При приобретении квартиры в ипотеку, залог — это хорошее условие для банка. Когда у лица есть недвижимость в собственности, повышается процент положительного результата по заявке. Задаток или аванс не возвращается, а идет в оплату первоначального взноса — это главное отличие этих 3-х понятий. Залог возвращается при условии, что все обязательства перед банком погашены.  

Если у заемщик нет личного имущества в пользовании, то залогом является ипотечная квартира. После полного возврата денег кредитору, квартира становиться собственностью должника, и банк не имеет на нее прав.

Если заемщик не платит продолжительное время и нарушает все сроки, которые прописаны в договоре с банком, то последний вправе (на основании ипотечного обязательства) осуществить право собственника.

Кредитор вправе выселить лицо, не смотря на внесенные ранее платежи и реализовать недвижимость в счет непогашенного долга.  

Источник: https://trendrealty.ru/articles/dengi/zalog-pri-pokupke-kvartiry-v-ipoteku-vygodno-ili-utopiya

Залог как способ обеспечения банковского кредита

Залоговые обязательства банка

В настоящее время одной из серьезных проблем, с которой чаще всего сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Для минимизации рисков банки осуществляют процедуры страхования, выдают кредиты под залог, поручительство, банковскую гарантию.

В рыночных странах к числу наиболее надежных способов обеспечения исполнения заемщиком своих кредитных обязательств перед банком является залог. Согласно ст.

334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) [1].

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством может быть отчуждено залогодателем, в частности: основные фонды производственные запасы, готовая продукция и товары, ценные бумаги, драгоценные металлы и изделия из них, предметы искусства, депозиты (рублевые, валютные), имущественные права. Не могут быть предметом залога следующее: имущество, на которое не допускается обращение взыскания, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности об алиментах или о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью и иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом [6, с. 54].

Существует ряд требований к имуществу, принимаемые банком в залог:

— собственность на это имущество должна быть подтверждена соответствующими документами (государственной регистрацией и др.);

— возможность его отчуждения должна быть подтверждена документами об отсутствии других залогов на это имущество и долгов по уплате за него, о прописке и согласии жильцов на залог (по жилым помещениям), о возможности залога (по государственным предприятиям);

— должна быть произведена денежная оценка (по рыночной стоимости) предметов залога (по согласию сторон — с индексацией);

— обладать ликвидностью, т.е. способностью к реализации (зависит от качества предметов залога, местонахождения, спроса на рынке и др.);

— должна существовать возможность контроля за сохранностью заложенного имущества;

— некоторые предметы должны быть застрахованы;

— его стоимость должна быть больше суммы кредита, т.к. погашаться должны не только основной долг банку, проценты по нему, но и расходы по контролю и возможной реализации имущества [8].

Кроме того, имущество, предлагаемое в залог, должно соответствовать следующим дополнительным требованиям:

а) недвижимое имущество: предлагаемое в залог недвижимое имущество не относится к вспомогательным сооружениям, выделенным из единых имущественных комплексов (подъездные пути, колодцы, коммуникации, очистные сооружения, эстакады, путепроводы и т.д.);

б) оборудование/транспортные средства/спецтехника, в том числе приобретаемые за счет заемных средств, являются самостоятельными единицами, не включенными в состав линии, являющиеся универсальными, имеющими широкий круг потребителей в одной или нескольких отраслях, либо среди населения;

в) товары в обороте: товары, срок годности которых на любой момент времени в течение срока действия договора займа превышает 180 дней, а также товары, не являющиеся материалами/сырьем в переработке, готовой продукцией под заказ по предоплате [5].

При несоблюдении всех этих требований банк может отклонить заявление на предоставление кредита. Обеспечение исполнения обязательств в виде залога должно иметь высокую степень ликвидности [7, с. 55]. Ликвидность представляет собой способность активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной.

Залоговое обеспечение может быть отнесено к ликвидному имуществу при соблюдении следующих условий:

— наличие устойчивого рынка указанных предметов залога и (или) иных достаточных оснований считать, что соответствующий предмет залога может быть реализован в срок, не превышающий 180 календарных дней со дня возникновения основания для обращения взыскания на залог,

— залоговая документация оформлена таким образом, что в ней не содержится условий, препятствующих реализации предмета залога [5].

Начальник управления экспертной оценки и анализа ликвидности залогов АБ «Пивденный», Виталий Гагауз, выделяет два подхода к определению ликвидности: первичная и вторичная ликвидности.

Под первичной ликвидностью понимается способность активов превращаться в денежные средства. Она характеризуется двумя основными параметрами: сроком, за который актив может быть переведен в деньги, и связанной с этим относительной потерей стоимости. Чем короче срок и чем меньше потери стоимости, тем более ликвидным считается актив. В случае потери первичной ликвидности банк теряет актив.

Вторичная ликвидность – это способность актива быть использованным в качестве обеспечения для получения денежных средств, например через кредитование или репо. Она характеризуется соотношением между стоимостью актива и суммой средств, которые можно получить, предоставив этот актив в залог [4, стр. 29].

Характерной особенностью является то, что в отличии от первичной ликвидности, банк во время реализации вторичной ликвидности не теряет этот актив. Руководитель залоговой службы Связь-Банка Г. Донгаев считает эффективным способом определения ликвидности консультации с участниками рынка, т.е. с теми, кто непосредственно занимается реализацией рассматриваемого имущества на рынке:

— применительно к недвижимости – риелторские компании;

— применительно к оборудованию – производители либо их представители, а также компании, торгующие подобным оборудованием, бывшим в употреблении [5].

Существует большое разнообразие факторов, которые оказывают то или иное влияние на состояние ликвидности залогового имущества. При наличии обеспечения по ссуде в виде залога в соответствии с пунктом 6.7 Положения ЦБ РФ № 254-П определению подлежит величина минимального резерва, который рассчитывается, исходя из размера расчетного резерва, по формуле:

Р = РР * [1 – {Кк * (Об / Ср)}], (1)

где Р – минимальный размер резерва, меньше которого не может быть резерв по ссуде, формируемый кредитной организацией, в тысячах рублей;

РР – размер расчетного резерва, в тысячах рублей;

Кк – коэффициент (индекс) категории качества обеспечения: для обеспечения первой категории качества в соответствии с Положением Кк директивно устанавливается равным 1,0, для обеспечения второй категории качества, включающей залог вещей, — 0,5; Об – стоимость обеспечения соответствующей категории качества (за вычетом предполагаемых расходов кредитной организации, связанных с реализацией обеспечения), в тысячах рублей; Ср – величина долга по ссуде, в тысячах рублей. Если Кк*Об более или равно Ср, то Р естественным образом принимается равным нулю. Размер расчетного резерва определяется исходя из результатов классификации ссуды.

Существует 2 вида залога: залог 1 категории качества и залог 2 категории качества [3].

Залог относится к I категории качества, если предметом его выступают:

— котируемые ценные бумаги государств, имеющих инвестиционный рейтинг не ниже ВВВ по классификации рейтингового агентства S&P или рейтинг не ниже аналогичного по классификациям Fitch Ratings, Moody’s, а также ценные бумаги центральных банков этих государств;

— облигации Банка России; — ценные бумаги, эмитированные Минфином России;

— векселя Минфина России; — котируемые ценные бумаги, эмитированные юридическими лицами, имеющими инвестиционный рейтинг не ниже ВВВ по классификации ведущих рейтинговых агентств;

— собственные долговые ценные бумаги кредитной организации срок предъявления которых к платежу превышает срок погашения обязательств заемщика по ссуде, и (или) собственные долговые ценные бумаги кредитной организации независимо от срока предъявления их к платежу, если указанные ценные бумаги находятся у банка-кредитора в закладе;

— векселя, авалированные и (или) акцептованные указанными в подп. 6.2.3 п. 6.2 Положения № 254-П субъектами (Российская Федерация, Банк России, правительства и центральные банки стран, имеющих страновые оценки «0», «1»), в части суммы, обеспеченной авалем (акцептом);

— аффинированные драгоценные металлы в слитках;

— ценные бумаги, эмитированные субъектами Российской Федерации, имеющими инвестиционный рейтинг не ниже ВВВ по классификации ведущих рейтинговых агентств;

— недвижимое имущество, являющееся обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору ипотечного жилищного кредитования, при условии, что ипотечный жилищный кредит выдан с учетом требований, установленных открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), и соблюдения соотношения величины основного долга по ссуде к справедливой стоимости залога недвижимого имущества не более 70%.

Обеспечением II категории качества может считаться ликвидный залог, не относящийся к обеспечению I категории качества, например:

— залог ценных бумаг эмитентов ценных бумаг, прошедших процедуру листинга и допущенных к обращению организатором торговли на РЦБ Российской Федерации или стран, имеющих страновые оценки «0», «1»;

— залог паев паевых инвестиционных фондов, прошедших процедуру листинга и допущенных к обращению организатором торговли на РЦБ Российской Федерации или стран, имеющих страновые оценки «0», «1»;

— залог ценных бумаг, эмитированных субъектами Российской Федерации, имеющими рейтинг не ниже ССС по классификации рейтинговых агентств;

— залог ценных бумаг, эмитированных юридическими лицами, имеющими рейтинг не ниже ССС по классификации ведущих рейтинговых агентств;

— залог ценных бумаг, эмитированных кредитными организациями Российской Федерации и банками стран, имеющих страновые оценки «0», «1»; — залог векселей, авалированных и (или) акцептованных указанными в подп. 6.2.4 п. 6.2 Положения № 254-П субъектами (юридические лица, имеющие инвестиционный рейтинг не ниже ССС по классификации ведущих рейтинговых агентств), в части суммы, обеспеченной авалем (акцептом);

— залог ценных бумаг, эмитированных юридическими лицами, если рентабельность капитала указанных юридических лиц за последний год составляет не менее 5% — в пределах 50% подтвержденной аудиторской проверкой величины капитала (чистых активов) этих юридических лиц;

— залог вещей при наличии устойчивого рынка указанных предметов залога и (или) иных достаточных оснований считать, что соответствующий предмет залога может быть реализован в срок, не превышающий 180 календарных дней со дня возникновения основания для обращения взыскания на залог, при условии, что юридическая документация в отношении залоговых прав кредитной организации оформлена таким образом, что в ней не содержится условий, препятствующих реализации залоговых прав и (или) предмета залога;

— залог имущественных прав (требований) на недвижимое имущество при наличии достаточных оснований считать, что соответствующие права могут быть реализованы в срок, не превышающий 180 календарных дней со дня возникновения основания для обращения взыскания на предмет залога, при условии, что юридическая документация в отношении залоговых прав кредитной организации оформлена таким образом, что в ней не содержится условий, препятствующих реализации залоговых прав [2].

Залог влияет на определение категории качества кредита. Для банка это характеристика выгодна, так как категория качества и резерв находятся в обратной зависимости, то есть чем выше категория качества, тем сумма резерва меньше. Особенно это становится актуально в условии кризиса.

Подводя итог, заметим, что залог приобретает всё большее значение при кредитовании в условии кризиса. Заемщики во времена нестабильности экономики становятся менее надежными, объем просроченных кредитов увеличиваются. Это всё приводит к реализации банками залогового имущества.

Антилогова А.А.

Библиографический список

1. Гражданский Кодекс РФ 2. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссуд- ной и приравненной к ней задолженности: положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П. 3. Букирь М.Я. Кредитная работа в банке: методология и учёт. М.

: «КноРус: Центр исследований платежных систем и расчётов», 2012. 4. Гагауз В., Минимулин Д. Подходы к определению ликвидности залогового имущества // Банковское обо- зрение. Приложение «BEST PRACTICE». 2015. № 1. С. 29-31. 5. Донгаев Г. // Банковское обозрение. Приложение BEST PRACTICE, № 2, II квартал 2015 г. 6. Юсупова О.А.

Организация администрирования проблемной задолженности в кредитном портфеле ком- мерческого банка // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. № 10 (292). С. 54-66. 7. Юсупова О. А. Кредитный мониторинг: реалии и потребности банковского сектора // Финансы и кредит. 2013. № 30. С. 55-66. 8. СПС Гарант: http://internet.garant.

ru/#/document/58074483/paragraph/24:3 (дата обращения: 15.05.2016).

Источник: http://vrnbiz.ru/zalog-kak-sposob-obespecheniya-bankovskogo-kredita

Виды банковских кредитов с залогом

Залоговые обязательства банка

Согласно статистике, каждый второй житель России брал хотя бы один кредит. В ряде случаев для одобрения банку достаточно утвержденного пакета документов.

Однако если финансовая организация не уверена в платежеспособности клиента, понадобится обеспечение займа.

О видах кредитов с залогом и без него и их особенностях; о требованиях банков к предмету залога, об условиях договора кредита с обеспечением – в материале статьи.

Что может быть залогом по кредиту для банка

Залоговые отношения регулируются 23 главой Гражданского Кодекса РФ. В роли обеспечения выступает имущество, которое в случае отказа от исполнения обязательств заемщика может быть реализовано с аукциона для гашения кредита. Условно объекты залога делятся на две группы:

1. Имущественные ценности.

  • ювелирные изделия;
  • драгоценные металлы; 
  • антиквариат; 
  • автомобили; 
  • недвижимость;
  • депозит, размещенный в банке.

При нарушении договора банк получает имущественный ресурс, средства от продажи которого идут на погашение кредита. 

2. Имущественные права.

  • обязательства по договорам;
  • авторские права;
  • права на дивиденды.

Вот что важно знать о предмете залога:

  • в течение срока выплаты кредита заемщик не имеет права распоряжаться имуществом, выбранным в качестве обеспечения. Сделки осуществляются с согласия банка. Продажа, дарение или аренда без ведома финансовой организации признается недействительной и оспаривается в суде;
  • если предмет залога поврежден или утрачен, финансовая организация вправе требовать досрочного гашения кредита или замену материального ресурса для обеспечения;
  • получить кредит с залогом могут физические и юридические лица.

Требования к предмету залога по кредиту

Не все предметы принимаются в качестве гарантии. К ним предъявляются законные требования:

  1. Наличие одного собственника. Объект находится в полной собственности заемщика. Совладельцы имущественных ценностей недопустимы.
  2. Предмет не является обеспечением по оформленным кредитам. Права на объект уже принадлежат другой финансовой организации.
  3. Подтвержденная ценность. Оценка материального ресурса проводится экспертной комиссией и подтверждается документально.
  4. Ликвидность объекта. Имущество можно быстро реализовать при необходимости. Для банка важно, чтобы на рынке был спрос на гарантийную ценность.

Виды кредитования по типу залога

В зависимости от цели, финансового положения и суммы кредита, банк предлагает заемщикам следующие варианты:

Кредит без обеспечения или бланковый

  • не требует предоставления имущественных гарантий; 
  • оформление происходит по паспорту и дополнительным запрашиваемым документам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, заверенной копии трудовой книжки, справке с места работы, СНИЛС, ИНН);
  • одобряется постоянным клиентам, владельцам зарплатных карт, добросовестным заемщикам;
  • при условии достаточного дохода: на погашение этого и других кредитов не должно уходить более 50 процентов получаемых выплат;
  • сумма до 1,5 миллионов рублей.

Поручительство третьих лиц

  • включение в сделку третьих лиц, которые при неуплате обязательств возьмут гашение по договору на себя.

Под залог недвижимости

  • позволяет рассчитывать на получение большей суммы, комфортной процентной ставки и срока;
  • часто оформляется без подтверждения дохода заемщиком;
  • дополнительно потребуется проведение оценки объекта;
  • риск утраты имущества в случае несоблюдения обязательств по кредиту.

На свидетельстве о праве собственности на недвижимость под залог ставится печать «Обременение в силу закона», исключающая передачу ресурса без согласования с банком. Под залог приобретаемого объекта выдается и ипотека.

Под залог движимого имущества

  • сумма 5 – 6 миллионов рублей;
  • процентная ставка на 1 – 3 % ниже рыночной. 
  • в залог принимаются ценные бумаги, техника, оборудование, автомобили;
  • стоимость гарантийного имущества должна быть выше суммы займа на 10 – 30 процентов. 

Со страхованием рисков

Банк заинтересован в сохранности залогового имущества на срок исполнения обязательств заемщиком. 

  • страхование рисков осуществляется за счет клиента; 
  • является обязательным для большинства финансовых организаций; 
  • в случае утраты или порчи объекта гарантии кредит гасится средствами страховой компании.

Что нужно запомнить

При оформлении сделки необходимо полностью осознавать риск утраты имущества и оценивать финансовые перспективы. Не обращайтесь в сомнительные организации.

Залоговые кредиты привлекательны для фирм-мошенников. Путаные договоры и жесткие условия позволяют получить объект гарантии после нескольких дней просрочки.

Лидеры банковского рынка не ставят целью обман клиентов и получение имущества с помощью махинаций. 

Также стоит знать:

  1. О возможном изъятии предмета залога. Ряд кредитов предполагает временное изъятие гарантийных ценностей. Обычно банк временно забирает транспортные средства, ювелирные изделия и технику.
  2. Банкротство не освобождает от уплаты. При банкротстве физического или юридического лица имущество будет реализовано с аукциона.
  3. В случае смерти заемщика залог остается у банка. При этом обязательства по гашению переходят к наследникам, либо закрываются за счет реализованной имущественной гарантии.

Итак, планируя получить деньги под залог имущества, продумайте и оцените плюсы и минусы такого кредита. Крупные суммы, комфортные ставки и сроки соперничают с риском утраты объекта, необходимостью страховать ценность и сложностью снятия обременения. При грамотном подходе кредит с залогом – стоящий продукт, выгодный обеим сторонам сделки. 

Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу , о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем:https://.com/credithub

Наш веб сайт:credithub.ru

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d396295f2df2500aca39354/vidy-bankovskih-kreditov-s-zalogom-5d67c5456f5f6f00ad6f0b21

Что такое залог и обеспечение? Пример и формулы расчета

Залоговые обязательства банка

Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди. Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди.

В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк. Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».

Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен.

Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство.

Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.

Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.
См. также: Оценка предмета залога банком при выдаче кредита

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог.

При авто-кредитах, экспресс-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д.

Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.

После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования».

Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита.

При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.

В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности. Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества.

Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд.

При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка.

Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.

Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:

сумма кредита + начисленные % за период согласно графика погашения = обязательства по кредиту

Далее оценивает обеспечение по кредиту. Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.

Пример расчета

Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:

Пример 1

Вы взяли кредит:

Параметры кредита 1

Цель на пополнение оборотных средств
Сумма5 000 000 рублей
% ставка 11% годовых
Срок 60 месяцев (5 лет).

В качестве обеспечения по кредиту предоставляете 3-х комнатную квартиру, примерной рыночной ценой 16 000 000 рублей. При расчете залоговой стоимости по недвижимости, Банками применяется коэффициент ликвидности примерно от 40-70% от стоимости имущества. В вашем случае допустим, он будет составлять 50%.

Таким образом, ваша квартира будет оценена специалистом Банка в сумме 8 000 000 рублей. Теперь подсчитаем сумму обязательств:

5 000 000 рублей * 11% * 5 лет = 7 750 000 рублей.

Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.

Пример 2

Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.

Цель — покупка квартиры

Параметры кредита на покупку квартиры
Сумма14 000 000 рублей
% ставка 10% годовых
Срок120 месяцев (10 лет).

При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости. Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее.

Коэффициент ликвидности будет также равен 50%. Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей.

А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:

14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей!

Образовалась разница в 21 000 000 рублей. В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако, одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%. Детально об этом, я объясню вам в следующей теме.

Источник: https://mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/

Залоговое обязательство – Энциклопедия по экономике

Залоговые обязательства банка
Долгосрочные источники — ипотеки (залоги под недвижимость), долговые и залоговые обязательства долгосрочного капитала, срок погашения которых, как правило, изменяется в пределах от 7 до 12 лет.
 [c.38]
Получатель займа под залог (должник) обязан отразить залог отдельно от других финансовых активов, не обремененных залоговыми обязательствами.

На счетах бухгалтерского учета операция получения займа (ссуды) под залог будет отражена следующим образом  [c.220]

При предоставлении суммы под обеспечение банк получает залоговое обязательство, позволяющее ему распоряжаться заложенным имуществом. Обеспечением может служить недвижимое и движимое имущество, ценные бумаги, вкладные сертификаты и т.д.
 [c.

475]

Предоставление частным отечественным инвесторам государственных гарантий, включающих обязательство государств по возврату части вкладываемых ресурсов в случае срыва реализации высокоэффективной инновационной программы, прошедшей сертификацию, по не зависящим от инвестора причинам, также является новым явлением в инвестиционной отечественной деятельности. При этом необходимо предоставление инвестором встречных гарантийных обязательств, включая залоговые обязательства.
 [c.221]

На строительство объектов непроизводственного назначения – те же документы, кроме последнего. Вместо него – залоговое обязательство с указанием сроков погашения ссуды при кредитовании.
 [c.144]

Кредит заемщику предоставляют банки, уполномоченные Правительством Москвы. Затем кредиты вместе с залоговыми обязательствами на недвижимость выкупает МИД.

Под гарантии Правительства Москвы и с учетом находящихся у МИА договоров залога Агентство выпускает и продает на внутреннем рынке и на международных рынках долгосрочные обязательства в виде ценных бумаг, чтобы обеспечить приток средств для рефинансирования ипотечной программы.
 [c.500]

Залог товаров в обороте применяется в настоящее время в практике отечественных и зарубежных банков при кредитовании торговых организаций, которые должны постоянно иметь у себя запас ценностей для выставления их на продажу. В этом случае предмет залога находится не только во владении, но и в распоряжении и пользовании заемщика.

При данном виде залога организация может заменить одни заложенные ценности на другие, но условием продажи товаров является обязательное их возобновление в сумме израсходованных ценностей.

Залог товаров в обороте получил также название залога с переменным составом, поскольку между моментом продажи товаров и моментом возобновления товарного запаса возможно несовпадение, и в этом случае залоговое обязательство не всегда гарантирует возврат кредита. Такая гарантия распространяется лишь на реально существующие товарные запасы.

Разновидностью залога товаров в обороте является залог товаров в переработке. Он применяется при кредитовании промышленных предприятий, в частности перерабатывающих сельскохозяйственное сырье. Особенность этого вида залога — право
 [c.550]

Интересен опыт США, где банки используют для обеспечения возвратности кредита два вида гарантий. В случае если финансовая устойчивость гаранта сомнительна или неизвестна, применяется гарантия, обеспеченная залогом имущества гаранта, т.е. гарантия дополняется залоговым обязательством. В случае доверия к финансовой устойчивости гаранта используется необеспеченная гарантия.
 [c.567] Аналогичной “образной” схемой является использование “генерального залогового обязательства”, которое само по себе не представляет собой никакой ценности. А слова о том, что обязательство произвести выплаты без права протеста, вне зависимости от срока действия и легального статуса и пр. всего лишь уловки мошенников для придания схеме большей убедительности.
 [c.125]

ЗАЛОГОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО —обязательство, выдаваемое заемщиком Госбанку или Стройбанку в подтверждение их залогового права. 3. о. содержится в заявлении заемщика о выдаче ссуды или об открытии спецссудного счета. В случае реорганизации или ликвидации предприятия-заемщика и передачи его активов и пассивов др.

предприятию-последнее несет перед банком полную ответственность за соблюдение условий 3. о.

При ликвидации предприятия без такой передачи активов и пассивов учреждение банка немедленно принимает меры к обеспечению своего залогового права, к надлежащей охране заложенных материальных ценностей на месте и проведению их инвентаризации при этом учреждение банка обращается в Правление Госбанка для установления порядка реализации заложенных ценностей.
 [c.428]

Учет резервов по сомнительным долгам. Действующим законодательством предприятиям, применяющим метод определения выручки от реализации продукции по отгрузке, разрешено создавать резервы компенсации сомнительных долгов по расчетам с юридическими и физическими лицами.

Сомнительным долгом считается дебиторская задолженность организаций и граждан, не погашенная в срок и не обеспеченная соответствующими гарантиями (например, залоговыми обязательствами).

Резерв таких долгов рекомендуется создавать в конце года после проведения инвентаризации дебиторской задолженности организации и отражения по каждому сомнительному долгу вероятности его погашения.

Если все меры по взысканию такой задолженности, по мнению кредитора, были использованы и оказались безуспешными, организация имеет право зарезервировать определенную сумму прибыли на возможное списание в будущем году безнадежных долгов за счет созданного резерва.
 [c.409] Погашение сомнительного долга за счет созданного резерва (например, погашение залоговых обязательств) 82 76
 [c.410]

В соответствии с НК залогодателем может быть как сам налогоплательщик (иное обязанное лицо), или плательщик сбора, так и третье лицо.

Однако в залоговом обязательстве не имеет значение, является ли он налогоплательщиком. Действительно, залогодателем может быть не только должник, но и любое другое лицо.

Важно то, что залогодателем вещи может быть только ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.
 [c.166]

Залоговое обязательство — документ, выданный кредитору заемщиком, удостоверяющий право кредитора в случае неуплаты получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.
 [c.64]

В дополнительной информации к бухгалтерской отчетности (пояснительной записке) указывается наличие собственных финансовых вложений, обремененных залоговыми обязательствами, обязательствами обратного выкупа со стороны продавца (с указанием сумм) наличие обязательств по выкупу ранее проданных финансовых вложений (информация раскрывается с указанием вида финансовых вложений и сумм) любые финансовые вложения, объем которых составляет значительную часть активов организации (более 5% от валюты баланса на конец отчетного периода) итоги инвентаризации намерений в случае перевода финансовых вложений.
 [c.247]

ЗАЛОГОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО — документ, выдаваемый заемщиком кредитору в подтверждение его права в случае неисполнения обеспеченного залогом обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.
 [c.101]

Обращение казначейских обязательств осуществляется только в бездокументарной форме по счетам-депо в уполномоченных депозитариях, которые обязаны хранить собственные и клиентские казначейские обязательства в центральном уполномоченном депозитарии.

Регистрацию сделок купли-продажи казначейских обязательств, а также учет обременения последних залоговыми обязательствами их владельцев могут осуществлять уполномоченные депозитарии (в том числе центральный уполномоченный депозитарий).
 [c.

357]

ОБЯЗАТЕЛЬСТВО ЗАЛОГОВОЕ – см. ЗАЛОГОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО
 [c.470]

ЗАЛОГ — один из способов, реализующих исполнение должником (залогодателем) принятых на себя обязательств. Заключается в том, что средством, обеспечивающим выполнение обязательств, становятся заложенные должником его кредитору (залогодержателю) недвижимое имущество или другие ценности.

Кредитор, предоставивший долг, имеет право в случае невозврата долга получить удовлетворение, компенсацию за счет заложенного имущества Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество либо право на него.

Предмет залога может быть передан залогодержателю в физической форме или в форме документально зафиксированного права на его получение в виде залогового обязательства.
 [c.128]

Для получения установленных на планируемый квартал банковских кредитов хозяйственные единицы железных дорог и предприятия железнодорожного транспорта представляют конторе или отделению банка по установленным формам заявление, срочные обязательства, сведения об остатках товаро-ма-териальных ценностей по каждому кредитуемому объекту и залоговое обязательство. Кроме этих документов, в начале каждого квартала представляется также план движения товаро-материальных ценностей по каждому объекту кредитования.
 [c.369]

ЗАЛОГОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО — документ, к-рым оформляется залог в банке. По ссудам, выдаваемым с ссудных счетов, 3. о. содержится в заявлении о выдаче ссуды по ссудам, выдаваемым со спец. ссудных счетов,— в заявлении-обязательстве об открытии спец. ссудного счета. Вместе с 3. о. Госбанку передается справка (опись) о закладываемых товарно-материальных ценностях.
 [c.250]

О. в. путем списания ден. средств производится также в бесспорном порядке (см. Бесспорное взыскание средств).

В отдельных случаях взыскание задолженности с предприятий или орг-ций осуществляется путем описи и продажи их имущества, напр, путем реализации банком заложенных ценностей при несвоевременных расчетах по ссудам, обеспеченным этими ценностями (см. Залог в банке, Залоговое обязательство).

Законодательством союзных республик устанавливается перечень видов имущества предприятий и орг-ций, на к-рое не допускается О. в. Так, основные средства предприятий и орг-ций полностью забронированы от О. в. на них. О. в.

допускается на оборотные средства предприятий и орг-ций, за исключением сырья и топлива, необходимых для работы предприятия или орг-ций в продолжение 3 месяцев, и ден. средств, необходимых для выдачи зарплаты за прошлое время и за 15 дней вперед.
 [c.85]

Для инвестирования, кроме собственных средств, могут быть привлечены финансовые средства в виде кредитов, выпуска в установленном законодательством порядке ценных бумаг и займов.

Имущество инвестора может использоваться им в качестве обеспечения его обязательств, причем в залог принимается только такое имущество, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на правах полного хозяйственного владения.

Заложенное имущество при наличии залоговых обязательств может быть реализовано в установленном законом порядке.
 [c.221]

Начиная с 1994 года на территории Москвы городским правительством введена Единая система регистрации земель и единого реестра договоров залога. Регистрация договора о залоге, договора об ипотеке означает включение в названный реестр всех сведений относительно обеспечиваемого залогового обязательства, срока залога, реквизитов сторон упомянутых договоров.
 [c.302]

Второй механизм — предоставление частным отечественным инвесторам государственных гарантий, включающих обязательства государства по возврату части вкладываемых ресурсов в случае срыва реализации высокоэффективного инвестиционного проекта, прошедшего сертификацию, по не зависящим от инвестора причинам. При этом необходимы встречные гарантийные обязательства, включая залоговые обязательства.
 [c.213]

Работы Леона Вальраса, посвященные теории нащупывания, получили различные противоречивые толкования. С целью оценки этих толкований в данной статье показано, что Вальрас разработал две отдельные теории нащупывания. Одна теория представляет собой модель неравновесного производства.

Другая — модель залоговых обязательств, где сделки и производство совершаются только в условиях сбалансированной системы цен. Ниже рассматриваются эти модели, а также особенности их подачи в различных изданиях трудов Вальраса, приведшие к возникновению и развитию противоречивых толкований сути этих моделей.

В статье делается вывод, что модель неравновесного производства вернее характеризует труды Вальраса об экономических процессах, чем модель залоговых обязательств.
 [c.522]

III. Переход к модели залоговых обязательств
 [c.530]

В отделе контроля за обеспеченностью кредитов происходит оформление договоров залога и залоговых обязательств, осуществляется контроль за состоянием ценностей, принятых в залог, проводятся мероприятия по возврату длительной про- сроченной задолженности, готовятся предложения по списанию безнадежных долгов, совершенствованию, механизма погашения просроченных ссуд.
 [c.194]

Источник: https://economy-ru.info/info/39518/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.