Залоговые счета

Залоговый счет в банке – что это: принцип работы, порядок открытия, какие есть права у залогодержателя, ЗС и банкротство

Залоговые счета

В сфере банковской деятельности есть множество реквизитов разного назначения. Одним из таких является залоговый счет. Что это такое? Ответим на данный вопрос в нашей статье.

Что это?

Залоговый счёт – это реквизит, на котором размещают денежные средства, выступающие в качестве залога.

До недавних пор закон в России не предусматривал подобной возможности, однако всё изменил Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая). Если точнее – статья 358.9, которая и даёт разъяснения по части рассматриваемого нами счёта.

Что нужно знать для формирования основательного представления о залоговом реквизите? Основными можно назвать такие положения:

  1. В качестве залогодержателя может выступать банковская кредитно-финансовая организация.
  2. До создания залогового счёта не обязательно заключать соответствующее соглашение.
  3. Договор доступен при нулевом балансе. Зачисление денег можно отложить до некоторого момента. В таких обстоятельствах для банка есть смысл в предоставлении займа – с целью стимуляции будущих поступлений. Т.к. кредитное учреждение является залогодержателем, оно может проводить безакцептное списание средств (т.е. без распоряжения владельца счёта). Такая мера существенно упрощает взаимодействие с клиентурой.
  4. Банковские обязательства в контексте ЗС не подтверждаются оформлением ценных бумаг.

Примечание 1. На средства, привлекаемые по залоговым соглашениям, не распространяется функционал страхования, который используется в отношении стандартных вкладов.

Знать общую суть явления – это одно, но важно понимать и схему, по которой работает счёт. Этому моменту и уделим дальнейшее внимание.

Принцип работы

Рассмотрим в качестве примера операцию по приобретению недвижимого имущества. Это типичная ситуация и она хорошо раскрывает суть залогового счёта.

Порядок событий:

  1. Стороны принимают решение по покупке недвижимости. Достигается соглашение.
  2. Участники сделки заключают договор.
  3. Далее в банке оформляется новое соглашение – по оформлению залога. С этого момента кредитно-финансовое учреждение выступает в роли своеобразного посредника.
  4. На залоговый счёт перечисляются деньги покупателя. После этого они блокируются, а доступ к ним имеет только банк.
  5. Тот, кто продаёт недвижимость, осуществляет переоформление документов на нового владельца.
  6. Продавец сдаёт документацию, которая свидетельствует о приобретении права собственности, в банк. Он в свою очередь проводит проверку поданных бумаг.

Если никаких нареканий по итогам нет, залоговый счёт прекращает своё существование. Продавец получает денежные средства, а покупатель – сертификат на недвижимость.

Примечание 2. Разумеется, если какие-либо условия сделки оказываются неисполненными, или есть другие основания для расторжения договора, банк возвращает деньги несостоявшемуся покупателю.

Порядок открытия

Документы, требуемые для открытия ЗС, – те же, что нужны и при открытии других видов реквизитов (паспорт, справка о доходах и т.д.). Однако есть одно серьёзное отличие: необходимы сведения о залогодержателе.

По умолчанию залоговым статусом обладают все деньги, что размещены на балансе счёта. Другие условия могут применяться, но это нужно заранее описывать в соглашении, чтобы в дальнейшем не было расхождений во мнениях между сторонами сделки.

Помимо прочего, устанавливаются лимиты. Что здесь имеется в виду:

  • весь текущий остаток – это залог;
  • определённая денежная сумма является неприкосновенной – на протяжении всего периода времени, пока актуален залоговый договор.

Примечание 3. Если залогодатель нарушает свои обязательства, может получиться так, что залогодержатель прибегнет к взысканию в связи с правами, закреплёнными соглашением.

Формы залогового договора, которая была бы общепринятым образом официально установлена, не существует. Структура документа определяется внутренним регламентом банка.

Статья 358.10 Гражданского кодекса определяет такие положения, наличие которых обязательно в договоре:

  • реквизиты создаваемого ЗС;
  • описание обстоятельств взаимодействия банка и сторон сделки;
  • сроки, отведённые на выполнение установленных обязательств.

Примечание 4. Залоговые деньги нельзя списать в счёт налогов и оплаты других сборов.

Какие есть права у залогодержателя?

Физлицо/юрлицо, находящееся в статусе кредитора по отношению к обеспеченному залогом обязательству, имеет право:

  1. Требовать от банка доступ к информации, которая позиционируется как банковская тайна.
  2. Давать согласие на то, что соглашение по ЗС будет частично изменено (по ряду пунктов). То же относится и к ситуации, действиям, основаниям, могущим привести к закрытию договора.
  3. Накладывать ограничения на возможности использования залоговых денег владельцем счёта. Тут речь идёт именно о доступе.
  4. Давать распоряжения банку по списанию средств в залоге. Эта мера выступает результатом взыскания при условии невыполнения обязательств, предусмотренных договором.

Как видим, принцип использования залогового счёта довольно прост. Это своего рода гарантия для всех участников сделки.

Залоговый счёт и банкротство

Допускается использование ЗС, когда банкротство ограничивает зачёт встречных требований. Федеральный закон от 26 октября 2002 года №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” описывает все запреты и ограничения на этот случай:

  • в статье 81;
  • в статье 142.

Ряд ситуаций предусмотривает право оспорить зачёт, осуществленный до начала процедуры банкротства. Это прописано в статье 61.6 упомянутого ФЗ.

Примечание 5. Если клиент начал процедуру инициирования банкротства, банк не может использовать депозит в счёт своих убытков, потому в такой ситуации лучше всего применять ЗС.

Весь процесс взаимодействия в этом случае регулируется следующими положениями:

  • сумма, закреплённая как гарантийный депозит, переводится на ЗС (банк сам становится залогодержателем);
  • деньги хранятся на счёте даже в случае признанного банкротства;
  • держатель залоговой суммы получает от 70% залога;
  • если привилегированные кредиторы отсутствуют, залогодержатель получает от 90 до 100 процентов (гарантируется статьёй 138).

ЗС применяется и при финансировании банкротства.

Примечание 6. Тот, кто финансирует банкрота, серьёзно рискует: его деньги могут быть размещены на счёте конкурсного производства. При этом есть опасность использования средств для реализации целей, далёких от изначально заявленных: оплаты налогов, растраты управляющим арбитража и т.д.

Если деньги внесены на ЗС, залогодержатель получает возможность контролировать расходные операции по реквизиту. Это действенный механизм, помогающий вернуть деньги.

Заключение

Залоговый счёт – это важный инструмент, с помощью которого можно хранить в качестве залога денежные средства. Для сопровождения сделок такой реквизит практически незаменим, поскольку помогает обеспечить определённые гарантии для покупателя.

Источник: https://FininRu.com/banki/scheta/zalogovyj

Проблемы банковского обслуживания залоговых счетов

Залоговые счета

Чтобы надлежащим образом обслуживать какой-либо банковский счет, необходимо уяснить его режим – перечень операций и условия их совершения с денежными средствами, которые находятся на банковском счете.

Хочется особо обсудить особенности обслуживания залогового счета клиента, который не является банкротом. То есть обычного клиента, который совершает каждый день операции по своим счетам, к его счетам приходят решения о приостановлении, постановления об аресте, взыскатели приносят исполнительные листы.

Итак, день первый. Клиент (залогодатель) желает совершить какие-либо расходные операции по залоговому счету посредством представления в банк платежных поручений.

В данном случае действуют 2 простых правила:

– ч. 1 ст. 358.12 ГК РФ: залогодатель вправе распоряжаться свободно денежными средствами на залоговом счете, если иное не предусмотрено договором залога прав по соответствующему договору банковского счета или правилами указанной статьи;

– ч. 3 ст. 358.

12 ГК РФ: при заключении договора залога прав залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы залогодатель без согласия в письменной форме залогодержателя не вправе давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже указанной твердой денежной суммы, а банк не вправе исполнять такие распоряжения;

Таким образом, по умолчанию (когда договор залога прав по договору банковского счета заключен с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора (ч.2 ст.358.

10 ГК РФ) клиент своими денежными средствами распоряжается совершенно свободно, а когда договор залога прав по договору банковского счета заключен в отношении твердой денежной суммы – клиент свободно распоряжается лишь суммой, превышающей твердую сумму.

День второй. К залоговому счету клиента предъявлены сразу решение о приостановлении и постановление судебного пристава об аресте денежных средств на залоговом счете.

Для данных случаев положениями ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета никаких специальных правил не предусмотрено, то есть действует обычный порядок приостановления операций и наложения ареста на денежные средства на счете (ч.1 ст.

858 ГК РФ), кроме того положения ч. 2 ст. 358.

12 ГК РФ косвенно подтверждают это: банк по требованию залогодержателя обязан предоставлять ему сведения о предъявленных по счету требованиях, а также о запретах и об ограничениях, наложенных на указанный счет.

День третий. Последний. К счету клиента предъявлен исполнительный лист. 

Приведем сразу же мозгодробительную норму, которую законодатель сначала включил в ч. 2 ст. 358.14 ГК РФ, а затем, спустя 4 года решил переместить её в ч.9 ст. 358.

9 ГК РФ – «Основные положения о залоге прав по договору банковского счета»: правила о списании денежных средств, предусмотренные положениями главы 45 настоящего Кодекса о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете.

Таким образом, к денежным средствам на залоговом счете не применяются следующие нормы ГК РФ: ст. 854. Основания списания денежных средств со счета, ст. 855. Очередность списания денежных средств со счета.

Вырисовывается три возможных варианта, которые ставят в интересное положение кредитовор-взыскателей: 

1. денежные средства на залоговом счете есть, уведомление в банк о залоге не поступало;

2. договор залога прав по договору банковского счета заключен в отношении твердой денежной суммы, денежные средства на счете имеются в сумме, превышающей твердую сумму;

3.  договор залога прав по договору банковского счета заключен с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора, денежные средства на счете имеются в сумме, превышающей сумму обеспечения обязательства, указанную в договоре залога прав по договору банковского счета.

Итак, если денежные средства на залоговом счете есть, а уведомление в банк о залоге не поступало, то в соответствии с положениями ст. 358.

11 ГК РФ (залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога) делаем смелый вывод, что право залога на права по договору банковского счета не возникло, то есть залог не существует, отсутствует лицо, которое имело бы право получить преимущество при удовлетворении своих требований. Но, ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ прямо говорит о том, что списание (в т.ч. по решению суда, а также в случаях, установленных законом) в пользу взыскателя в данном случае недоступно, так как имеет место факт нахождения денежных средств на залоговом счете, без всяких условий. 

Договор залога прав по договору банковского счета заключен в отношении твердой денежной суммы, денежные средства на счете имеются в сумме, превышающей твердую сумму. Собственно, проблема та же. Но для данного случая интересная еще одна норма – ч.1 ст. 72.

1 Федерального закона от 02.10.

2007 N 229-ФЗ “Об исполнительном производстве” обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом банковском счете и не превышающие размера обеспеченного залогом обязательства, допускается только в целях удовлетворения требований по обязательствам, обеспеченным залогом прав по договору банковского счета, а также требований кредиторов, удовлетворяемых преимущественно перед требованиями залогодержателя, при недостаточности у должника иного имущества для полного удовлетворения требований указанных лиц.

Данная норма направлена на регулирование отношений при обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом счете и не превышающие размера обеспеченного залогом обязательства.

В данном контексте нам она интересна тем, что она даёт повод думать о том, что все-таки возможно какое-то обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом счете и превышающие размер обеспеченного залогом обязательства.

Но такой повод снова на корню пресекает норма ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ потому что списание запрещено.

Договор залога прав по договору банковского счета заключен с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора, денежные средства на счете имеются в сумме, превышающей сумму обеспечения обязательства, указанную в договоре залога прав по договору банковского счета. Понятно, что списать денежные средства, из суммы, превышающей сумму обеспечения снова не получится.

На данный момент не удалось найти опубликованной судебной практики, которая бы как-то разрешала указанные проблемы. При рассмотрении дел, где затрагивается вопрос применения ч. 9. ст. 358.

9 ГК РФ (например, дело № А40-132989/16-7-1133) суд не рассматривает вопрос остатков на залоговом счете и, соответственно, не сравнивает их размер с размером обеспеченного обязательства, хотя в данном деле не помешало бы это сделать, при всей специфике фактических обстоятельств дела.

Суд просто ссылается сначала на ч.1 ст. 72.1 Федерального закона от 02.10.

2007 N 229-ФЗ “Об исполнительном производстве”, а затем на ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ.

Свою позицию по вопросу обращения взыскания на залоговые счета высказал и Минфин РФ в письме №03-02-07/2/8206 от 14.02.2017, которая заключается в том, что предусмотренные ст. ст.

46, 76 НК РФ меры по обращению взыскания налогов и иных обязательных платежей, предусмотренных НК РФ, находящиеся на счетах в банках, и приостановлению операций по счетам в банках не применяются к залоговым счетам в части средств, являющихся предметом залога. 

Высказав такую позицию, по сути Минфин РФ ничего не высказал, что не позволяет её каким-то образом оценивать.

В общем представляется, что норма ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ крайне неудачна и не позволяет правоприменителю учитывать интересы кредиторов-взыскателей, что не совсем понятно с политико-правовой точки зрения. Как указано в ч. 2 ст. 848 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в списании денежных средств со счета клиента.

Именно так законодатель сделал, например, в правилах ч.1 ст. 860.5 ГК РФ в отношении номинального счета. Что помешало законодателю регламентировать в соответствии с ч. 2 ст. 848 ГК РФ и правила о списании с залогового счета остается загадкой.

Если принципом различения двух видов залога прав по договору банковского счета законодатель имел в виду только степень свободы распоряжения денежными средствами, находящимися на счете – для залогодателя и степень риска при формировании залога – для залогодержателя, то оптимальным решением, учитывающим интересы залогодателя, залогодержателя и кредиторов-взыскателей, было бы дозволение списывать с залогового счета денежные средства, которые превышают размер обеспеченного обязательства, указанный в договоре залога прав и которыми в настоящее время свободно имеет право распоряжаться залогодатель.

Думается не ровен час настанет тот момент, когда не совсем добросовестный участник хозяйственного оборота откроет залоговый счет, заключит с товарищем договор займа и договор залога и будет свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете, пока его контрагенты будут обивать пороги банка и обжаловать его бездействие, которое выражается в несписании денежных средств с залогового счета. Вот тогда-то и начнут активно решаться правовые вопросы режима залогового счета.

Источник: https://zakon.ru/blog/2018/8/20/problemy_bankovskogo_obsluzhivaniya_zalogovyh_schetov

Залоговый счет в банке: что это такое, как открыть и кому пригодится

Залоговые счета

Залоговые счета начали применяться в банковской практике РФ с 2014 года, поэтому не многие юридические компании или частные лица определенно знают как с ними работать.

Тем более не всегда ясно, для какой цели использоваться такой спецсчет.

Бробанк разобрался, что такое залоговый счет, как его открыть и какие дополнительные преимущества у держателей таких счетов при определенных обстоятельствах.

Суть понятия «залоговый счет»

Специализированные банковские счета, где учитываются средства, которые выступают в качестве залога, называются залоговыми. Понятие введено и прописано ГК в гл. 23 пар. 3 ст. 358.9-358.14. Для более глубокого понимания того, как могут применять залоговый счет в банке, рассмотрим простой пример.

Между юридическими лицами происходит сделка купли-продажи коммерческих площадей. Стороны заключают договор о покупке недвижимости. После этого они идут в банк, где им откроют залоговый счет. Туда покупатель вносит средства для выплаты по сделке. Деньги блокируются и ни продавец, ни покупатель не могут уже их забрать.

Продавцу средства станут доступны после того, как он переоформит документы на нового владельца или будут исполнены дополнительные пункты, прописанные в договоре. Когда продавец снял всю сумму — банк закрывает залоговый спецсчет. Такой пример наглядно показывает, для чего можно использовать счет, но это не единственный вариант.

Основные положения, которые относятся к счетам залога:

  1. Чтобы открыть спецсчет, не обязательно предъявлять сделку или заключенный договор.
  2. Обязательство кредитного учреждения не подтверждается никакими ценными бумагами.

Основные выгоды для сторон при использовании сделок с залоговыми счетами:

  • обе стороны застрахованы от попыток обмана;
  • упрощенная схема кредитования дебитора;
  • залогодержатель может контролировать расходование средств;
  • простой способ возврата задолженности;
  • залогодержатель застрахован от перевода денег с залогового счета на всю сумму залога или его определенную оговоренную в договоре часть.

Суммы, которые размещены на залоговом счете, не включены в обязательное страхование как средства во вкладах.

Сделки купли-продажи — это не единственное для чего нужен залоговый счет. Также его используют для урегулирования взаимоотношений между дебитором, у которого есть обязательства, и кредитором, который вправе истребовать предмет залога.

Например, при длительном контракте с одним поставщиком можно использовать залоговый счет для расчета. На него могут приходить платежи от других покупателей и с него до определенного размера могут быть произведены выплаты. Такая схема позволит обезопасить исполнение обязательств компании в случае ареста основных счетов.

Как открыть

Для открытия специального залогового счета в банке потребуется присутствие обеих сторон, которые будут участвовать в сделке. При этом в залог превращаются все средства, положенные на счет. Если стороны хотят учесть другие моменты при использовании счета, то все нюансы оговариваются в дополнительных соглашениях в письменном виде. Каждый пункт доводится сторонам под подпись.

К залоговому счету устанавливают лимит, который предполагает:

  • весь остаток на балансе признается залогом;
  • к общей сумме устанавливается «твердый» или неснижаемый остаток, который запрещено использовать до тех пор, пока действует соглашение о залоге.

Важно знать! Если в тексте соглашения или договора нет отдельного указания, то считается, что залогодержатель получает права на все деньги, размещенные на счете. В этом случае залогодатель не вправе вообще проводить никаких расходных операций.

Когда залогодержатель получает право только на определенную часть или на неснижаемый остаток, то это обязательно должно быть оговорено в тексте договора. В такой ситуации залогодатель сможет проводить операции, но с учетом установленных ограничений.

У договора о залоговом счете нет типовой формы. Каждое кредитное учреждение вправе составлять собственный образец. Но в документе обязательно должен быть указан:

  • номер счета;
  • обязательства сторон;
  • период действия;
  • объем залога.

Остальные поля и реквизиты банк вписывает на свое усмотрение.

Количество участников

В момент подписания договора на открытия залогового счета обязаны присутствовать три представителя по одному со стороны:

  • банка;
  • залогодателя;
  • залогодержателя.

Это могут быть лично продавец и покупатель или доверенные лица, которые вправе представлять их интересы на законном основании. Важный момент — залогодержателем может выступать сам банк, тогда достаточно присутствие только залогодателя.

Залог считается возникшим, если:

  1. Банк уведомлен о залоге и получил свой экземпляр договора. При трехстороннем соглашении.
  2. Между залогодателей и банком подписано соглашение о залоге прав. В случае, когда залогодержатель сам банк.

Поэтому число участников зависит от роли банка: выступает он посредником или залогодержателем.

Права сторон

Права дебитора и кредитора в отношении залогового счета, а также банка прописаны в статье 358.12 ГК РФ:

  1. Залогодатель может распоряжаться деньгами на счете, если не было прописано никаких ограничений в договоре.
  2. Залогодержатель может получить сведения от банка об остатке, движении, требованиях и ограничениях к залоговому счету по письменному заявлению.
  3. При установлении неснижаемого остатка залогодатель не вправе давать распоряжения банку на проведение операций, которые приведут к уменьшению прописанной суммы. Банк вправе отклонить такое поручение.

Если банк нарушает правила по соблюдению неснижаемого остатка и исполняет распоряжение, то он несет ответственность наравне с залогодателем. Банковской учреждение вправе проводить операции, которые затронут зафиксированный лимит, только с письменного распоряжения залогодержателя.

Залоговый счет при банкротстве лица

Если в результате банкротства установлен запрет на использование встречных требований, то компания или физическое лицо может использовать залоговый счет. Это возможно, если доказать факт, что требование по залогу возникло до начала процесса банкротства.

Деньги, которые выступают гарантией по депозиту, могут быть использованы компанией при определенных обстоятельствах. Например, когда их переводят на залоговый счет. В этом случае залогодержателем становится банк.

Средства сохранятся на счете, даже если предприятие или физлицо признают банкротом. Залогодержатель сможет возместить от 70 до 100% от суммы залога.

Процент напрямую зависит от количества привилегированных кредиторов, которым должен заемщик.

К тому же залоговый счет может быть сам использован для процесса банкротства. Например, в ситуации, когда компания или частный инвестор вкладывает средства в обанкротившееся предприятие.

Если положить деньги на текущий счет предприятия, то конкурсный управляющий или налоговая служба могут использовать их для исполнения ранее возникших обязательств.

А так у инвестора есть основания направить средства на заранее оговоренные цели.

У лица, которое вносит деньги на залоговый счет, появляется право контролировать расходные операции с него. Значит, и будет возможность либо получить свои инвестиции назад, либо получить другие выгоды, которые будут указаны в договоре.

Разрешены ли взыскания или арест залоговых счетов

Согласно инструкции Центробанка №153 залоговые счета относятся к специальным, поэтому порядок открытия, ведения и закрытия происходит по отдельным правилам.

Залогодатель не может самостоятельно распоряжаться деньгами, размещенными на нем. Особенно в тех случаях, когда установлен твердый лимит по неснижаемому остатку.

При выставлении требований по налогам или другим обязательным платежам залогодателя, они адресовываются к текущим счетам, а не к специальным.

Министерство финансов в письме от 14.02.2017 года прямо указало, что исполнение обязательств по налогам не может быть применено к залоговым счетам. Поэтому налоговые органы не смогут списать долги по инкассовым поручениям со счетов этого типа. Это касается всех средств, которые зарезервированы в качестве обеспечения залога или являются предметом залога.

Арест залогового счета допускается только в одном случае, если основного имущества залогодателя недостаточно для исполнения обязательств. А также у кредитора есть преимущество по сравнению с залогодержателем. В остальных ситуациях провести арест счета банки не имеют права.

Об авторе

Клавдия Трескова – высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/zalogovyj-schet/

Правовой ликбез: залоговый счет – Сфера

Залоговые счета

Только после внесения изменений в Гражданский кодекс в 2014 году в России появился такой термин, как «залог прав по договору банковского счета». Однако четкого понимания этого механизма, по словам Ирины Михеевой, до сих пор нет.

Определяют его положения нормы федеральных законов № 229 «Об исполнительном производстве» и № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», а также инструкция Банка России № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».

«Можно сформировать следующее определение залогового счета – это специальный банковский счет, открываемый физическим и юридическим лицам для осуществления операции при передаче залогодателем в залог прав по договору банковского счета, вклада (депозита), иному договору, по которому переданы права на денежные средства в соответствии с правилами инструкции № 153-И», — говорит Ирина Михеева.

Специалист поясняет, что остается дискуссионным вопрос, может ли залоговый счет преобразовываться из расчетного или текущего. Он неоднократно адресовался Банку России, позиция которого – залоговый счет открывается на базе текущего расчета, но как самостоятельный, то есть на основании соответствующего договора и заявления клиента.

«Тема до сих пор является актуальной. Есть законопроект, в котором законотворцы пытаются предусмотреть открытие залогового счета путем преобразований из расчетного и текущего. Банковское сообщество пытается закрепить данную норму для удобства пользованием.

Думаю, что все-таки это будет не так просто, поскольку предполагает злоупотребления со стороны кредитных организаций. В таком случае они в любой момент могут сказать, что расчетный счет трансформировали в некий залоговый.

На мой взгляд, это не позволит закрепить эту идею», — говорит доцент.

Ограничения залогового счета

Чтобы открыть залоговый счет нужно написать заявление, предоставить перечень документов, указанных в инструкции Банка России №153-И, и заключить соответствующий договор. Но для того, чтобы полноценно пользоваться этим правовым режимом, нужно понимать его тонкости.

«С одной стороны, по залоговому счету могут осуществляться операции как по обычному расчетному или текущему счету. Другими словами, юрлицо открывает залоговый счет и может проводить все свои операции. Как раз вот это и вызывает риск, из-за которого не допускается преобразований из расчетного счета в залоговый счет, поскольку здесь могут быть злоупотребления.

В данном случае законодатель прописал несколько ограничений, одно из них — когда залогу придается твердая денежная сумма (ст. 358.12 ГК). Например, предусмотрено, что в залоге передается 100 рублей, по этому счету могут проводиться операции свыше этих 100 рублей, поскольку они будут находиться в залоге. В рамках этой суммы проводить операции нельзя.

Также нельзя проводить операции в тот момент, когда залогодержатель направил уведомление в банк, ну или если банк сам является залогодержателем и он предъявляет требования к залогодателю сверх той суммы, которая указана в уведомлении, уже проводить операцию нельзя. Иначе кредитная организация будет отвечать перед залогодержателем, если им является третье лицо.

Но если банк сам является залогодержателем, то такой проблемы не возникнет», — объясняет Ирина Михеева.

Специалист также напоминает, что в случае с залоговым счетом возможно несвободное распоряжение денежными средствами в тех ситуациях, когда банки обязывают залогодателя согласовывать с ними каждое платежное поручение.

Особый правовой режим

У залогового счета есть свои преимущества. Например, к нему не применяются правила списания денежных средств, как предусмотрено гражданским законодательством для других счетов. Это прописано в пункте 3 статьи 69 закона «Об исполнительном производстве».

«Согласно этой норме, взыскание на имущество должника по исполнительным документам возможно за исключением денежных средств, находящихся, в том числе, на залоговом счете. То есть деньги с залогового счета судебный пристав не может списать.

Это некий выгодный приоритет для залогодержателя. Поэтому этот институт очень интересен для лиц, которые вступают в залоговые правоотношения, чтобы защитить залогодержателя от неких правопритязаний третьих лиц», — объясняет Ирина Михеева.

Тем не менее, законодательство предусматривает другую норму, вносящую исключение в правило, которое позволяет соответствующим органам списывать средства с залогового счета.

«Речь идет о последующем и предшествующем залогодержателе. Так вот, по общему правилу, списание не допускается в пользу третьих лиц, за исключением случаев, когда у нас есть предшествующий залогодержатель, который заявил свои права, и он у нас первым имеет право на удовлетворение своих требований», — говорит юрист.

Что касается налоговых органов, то на данный момент в законодательстве нет особых правил, которые бы ограничивали их в списании средств с этих счетов — только разъяснения Минфина.

«Требования по сумме, которая не находится в залоге, должны исполняться в пользу налогового органа. Это прослеживается в судебной практике. Часто иск предъявляют по той причине, что залоговый счет отображается так же, как и расчетный, и текущий. Следовательно, его никак нельзя разграничить. В связи с этим у банков возникают проблемы.

Это зависит от того, в какой форме находится залог: в твердой или свободной. Если в твердой, то все что свыше этой цифры нужно исполнять в пользу налоговых органов. Когда же счет не в иной форме, необходимо решать вопрос с самим залогодателем.

Однако если требование со стороны налоговых органов возникает, его все-таки нужно исполнять», — резюмирует Ирина Михеева.

Подробнее о правовом регулировании и практике применения залогового счета – в лекции Ирины Михеевой.

Источник: https://lfacademy.ru/sphere/post/zalogovyi-schet-ogranicheniya-ili-pravovaya-vygoda

Договор залога, который эффективнее банковской ячейки

Залоговые счета
В нашей повседневной жизни мы постоянно сталкиваемся с ситуацией, когда нам необходимо обеспечить исполнение обязательства. Например, покупая квартиру, мы хотим быть уверены в том, что покупатель по договору надлежащим образом исполнит свои обязательства по перечислению стоимости совершенной покупки. По мнению многих, самым надежным способом является банковская ячейка.

Мы закладываем туда деньги, видим их. Ключи от ячейки у нас. А вот когда наступает момент изъятия заложенных в ячейку денег, то может случиться так, что их там не оказывается. В СМИ неоднократно описывались такие ситуации.

Как сделать так, чтобы все были довольны, чтобы и «овцы целы, и волки сыты»?

Залог прав требования по договору банковского счета – прекрасный способ обеспечения обязательств.

Не многие знают, что более 4 лет тому назад в Гражданском Кодексе Российской Федерации появились нормы статьей 358.9 – 358.14, которые устанавливают правила нового вида залога – залога прав по договору банковского счета. При помощи механизма именно такого залога можно достаточно надежно обеспечить исполнение обязательств практически по любому гражданско – правовому договору. И это очень выгодно для кредитора, ибо денежное требование и деньги – это самое привлекательное из всех видов предмета залога.
Анализ вышеуказанных норм позволяет констатировать факт о том, что для оформления залогового правоотношения необходимо совершить два действия:
1) открыть залоговый счет в банке; 2) заключить договор залога прав по договору банковского (залогового) счета.



Основное и первое условие – наличие залогового счета.

Из положений действующего законодательства вытекает, что залоговый счет является специальным банковским счетом. В соответствии с пп. 2.8, 4.14 инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И “Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов” он открывается в самостоятельном порядке. Обычный депозит или расчетный счет не могут быть преобразованы в залоговый счет. Без этого счета права залогодержателя не могут быть защищены даже при наличии договора залога прав требования. Именно из этого постулата исходит судебная практика, что отражено в п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016).
Важно знать, что в соответствии с п. 3 ст. 358.9 ГК РФ залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета. А это значит, что открытие залогового счета – это первый шаг на пути реализации схемы обеспечения обязательств при помощи вышеуказанного вида залога прав.

Второе условие – заключение договор залога прав по договору банковского (залогового) счета.

Без заключения договора залога прав по договору банковского счета данная схема не работает. Именно этот договор является основанием возникновением залогового правоотношения. Предметом такого договора являются права по договору банковского счета, то есть права владельца банковского счета на распоряжение денежными средствами на указанном банковском счете, но не сами находящиеся на счете денежные средства (п. 4 “Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016)” (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016).
При этом залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и представления ему копии договора залога. В случае если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету (ст. 358.11 ГК РФ).

Что нужно предусмотреть в договоре для того, чтобы «пристегнуть» банк к солидарной ответственности Залогодателя перед Залогодержателем?

Как мы все знаем, в основе любых отношений лежит договор. Правильно составленный договор – гарантия того, что у вас не возникнет вопросов с его исполнением, а в случае судебных споров вы будете надежно защищены и сможете качественно отстоять свои права в суде. Между тем практике масса случаев, когда наличие договора не спасает ситуацию. Поэтому для того, чтобы Залогодержатель спал спокойно, необходимо соблюсти следующие правила:

Во – первых, в предмете договора залога прав по договору банковского счета необходимо указать на обязательство, которое обеспечивается, сослаться на конкретный договор (основной договор), заключенный между Залогодателем и Залогодержателем. При этом в основном договоре Залогодатель является должником, а Залогодержатель кредитором.

Во – вторых, предметом такого договора должны являться права залогодателя по конкретному договору залогового счёта. При этом не важно- есть ли на этом счете денежные средства на момент заключения договора залога прав по договору банковского (залогового) счета.

В – третьих, необходимо указать на то, что договор заключается с условием о залоге прав по Договору залогового счёта в отношении твёрдой суммы, находящейся на залоговом счёте и определить размер этой суммы. Это будет означать, что в залоге находится право требования конкретной суммы, но не сама сумма.
Если эти правила будут соблюдены, то у банка появится обязанность контролировать действия залогодателя по распоряжению денежными средствами, находящимися на залоговом счете, а именно: – не исполнять распоряжения залогодателя без письменного согласия залогодержателя, если такое исполнение приведет к тому, что сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже определенной договором залога твердой денежной суммы;
– не исполнять распоряжения залогодателя, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного обязательства, указанному в договоре залога, если банк получит уведомления залогодержателя в письменной форме о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства.
Важно знать о том, что если банк не исполнит вышеуказанные обязанности, то он будет нести перед залогодержателем солидарную с залогодателем ответственность в пределах денежных сумм, списанных с залогового счета (п. 5 ст. 358.12 ГК РФ).

Правила удовлетворения требований залогодержателя.

В соответствии с п. 1 ст. 358.14 Гражданского кодекса Российской Федерации при обращении взыскания на заложенные права по договору банковского счета в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации в судебном или во внесудебном порядке требования залогодержателя удовлетворяются путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю или зачисления их на счет, указанный залогодержателем (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации). Правила о реализации заложенного имущества, установленные ст. ст. 350 – 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации, в этих случаях не применяются.

И последнее, о чем нужно знать.

Денежные средства, размещенные на банковских счетах, используемых в качестве залоговых счетов, не подлежат страхованию((п. 6 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”).

Источник: https://www.banki.ru/blog/lvovasv/9595.php

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.